Как отказаться от страховки по кредиту: можно ли оформить отказ после получения кредита

Основная часть граждан считает, что страхование – это просто навязанная услуга. Но в то же время банковские организации до сих пор стараются предложить свои страховые услуги, а также те, которые принадлежат их партнерам. На сегодняшний день почти все схемы страхования поменялись.

А применять их стараются именно к тем заемщикам, которые плохо осведомлены в юридической сфере. То есть именно они считают, что заключение данного договора обязательно, и предпочитают заключить любые договоры, лишь бы кредит был оформлен. Но каждому заемщику необходимо знать, можно ли отказаться от страховки по кредиту и как это можно сделать.

Но существует и другой фактор, на основании которого граждане соглашаются на страхование. Все дело в том, что банки создают определенные условия кредитования, при которых кредит с оформленной страховкой будет намного выгоднее, чем без страховки, в таких случаях выгода может заключаться в понижении процентов, длительности кредитования и в самой сумме займа.

Здесь заемщик становится уверенным в том, что он смог сэкономить, но на самом деле страховые взносы вместе с кредитными платежами образуют крупную сумму. Часто данная сумма даже превышает размеры кредита с большой ставкой по процентам. Такой ход является обычным маркетингом, действие которого становится более эффективным. Стоит подробно разобрать в каких случаях от данного страхования можно отказываться, и как это должно быть сделано.

Отказ от страхования по кредиту с точки зрения законодательства

Некоторое время назад, после того, как при оформлении кредита человек заключал страховой договор, он не мог больше изменять свое решение. И любые обращения, в кредитную организацию или в страховую компанию не имели никакого смысла, так как в договоре стояла подпись заемщика, а это означает, что он давал на нее согласие. И решить данный вопрос можно было только в судебном органе, и то, если заемщик мог доказать, что данная услуга была навязана.

Но было несколько банков, которые разрешали оформлять отказ от страхования после того, как оформлялся кредит, и делали возврат уплаченных денег. Но такое было исключением.

Но в начале июня 2016 года, Российский банк, который занимается и регулированием страхового рынка сделал объявление, что у человек имеет право написать отказ от страховки после получения кредита, и вернуть те денежные средства, которые за нее были уплачены.

И специально для таких отказов был создан период охлаждения. На протяжении данного периода, у человека есть право сменить свое решение и подать заявление в страховую компанию, в обязанности которой входит возврат страховых денег. Данный возврат производится в короткие сроки, и заемщик получает свою сумму в течение 10 дней.

Но отказ от страховки не единственное правило, которое внес Банк. Также он дал право заемщикам не соглашаться с различными дополнительными услугами, которые предлагают при оформлении кредита. Но тогда, у банка возрастают риски, по этой причине без оформления страховки банки завышают процентные ставки. Данное правило обязательно должно быть указано в самом кредитном договоре.

Данное правило иногда останавливает некоторых заемщиков. Но если все же клиент не хочет платить за страховку, то возврат средств происходит с неохотой. Тем не менее, вернуть страховые деньги можно, даже если для этого придется длительное время спорить с самим банком.

От какой страховки можно отказаться

При оформлении кредитов используется два вида страхования – это добровольная и обязательная страховка, оформление второй происходит в следующих ситуациях:

• Страхование жилой недвижимости, оформление полиса происходит при выдаче ипотеки, когда под защитой должно находиться обеспечение;
• Страхование КАСКО, оформление полиса происходит при выдаче автомобильного кредита, таким образом, банк берет автомобиль в виде залога.

Все остальные страховые услуги являются добровольными, и в таких случаях клиент имеет право отказаться от выплаты страховки по кредиту. Возврат страховой суммы может производиться при оформлении наличных кредитов, товарных, по кредитным картам и многим другим, которые могут сопровождаться:

• Страхование жизни заемщика;
• Титульное страхование;
• Страхование на случай потери дохода;
• Страхование от рисков в материальном направлении;
• Страхование любого имущества клиента.

Страхование проводится на законных основаниях, это просто дополнительная услуга, которую предлагают заемщику при подписании кредитного договора. Если данная страховка не обязательная, то у заемщика есть право законно от нее отказаться. Но такой отказ может повлечь за собой не выдачу кредитных денег. Но стоит помнить, что банк не нарушает закон, он просто предлагает застраховаться.

Оформление отказа от страхования выполнить можно, но данный процесс несколько сложный. Есть ситуации, когда заемщики обращались в судебный орган, чтобы отстоять свои права, но использовать данный вариант могут не все. К тому же риск проиграть дело остается, ведь банк всегда может повернуть ситуацию не в сторону заемщика.

Но у клиента есть возможность уточнить у банка, будет ли возможность подать отказ от страхования спустя какое-то время после оформления кредита, и если выплаты будут своевременные. Но данный процесс осуществим, если оформляется обычный кредит на потребительские нужды.

Какими способами можно добиться отказа

Перед тем, как отказаться от страховки по кредиту, стоит узнать способы, которыми это можно сделать. Оформить отказ от страхования можно двумя способами:

• Личным обращением в кредитную организацию с заявлением;
• Через судебную инстанцию.

Оформление отказа может проводиться, только если на протяжении шести месяцев, платежи вносились без просрочек. Сделать для этого потребуется следующее:

• Прийти в кредитный отдел банковской организации;
• Оформить заявление, в котором будет указано желание отказаться от страхового договора;
• Подождать, пока банк даст ответ на заявление.

Как правило, сейчас банки дают положительные ответы на подобные заявления, но только если в платежах не было просрочек, а также не происходили страховые случаи. Тогда банк производит перерасчет процентов, и делает их увеличение, чтобы возместить возможные риски.

Но проводить перерасчет банк будет, только если в договоре был указан соответствующий пункт. Если данного пункта нет, то банк выдаст отказ на просьбу клиента.

Внимательно прочтите кредитный договор

Все условия страховки указываются в кредитном договоре, поэтому ознакомиться с ними заемщик может в любое время. Как правило, от заемщика не требуется отдельной оплаты по страховому договору, банк самостоятельно переводит в страховую компанию нужную сумму денег. Идеальным вариантом будет отказ от страховки по кредиту перед его заключением. Но для этого потребуется ознакомиться с условиями страхования до подписания договора.

В данном случае потребуется спросить у банковского работника всю необходимую информацию, а также самостоятельно ознакомиться со всеми условиями в договоре. Как пример, можно рассмотреть кредитный договор, который был заключен в Ренессанс Кредит банке, по условиям которого заемщика страхуют.

В таких ситуациях отказ от страхования по кредиту может проводиться до подписания договора. Есть некоторые случаи, когда подобный отказ не изменит условий кредитования. У банка есть право отказать в кредите и не объяснить причины отказа, но истиной причиной станет именно отказ от страхования.

Но, банк может и согласиться с данным отказом, но тогда произойдет увеличение процентов. В результате заемщиков часто интересует вопрос, как использовать изменения в законах, для заключения выгодного договора с банковскими учреждениями, а затем произвести отмену не нужной страховки.

Когда можно написать отказ от страховки сразу после получения кредита

Немногие заемщики знают, что, начиная с 2019 года, период охлаждения, в течение которого можно отказаться от страховки был увеличен, и теперь составляет две недели. Но как работает данная программа.

Например, человек обращается в кредитную организацию, и хочет оформить кредит с процентной ставкой 13,7% годовых. Но сотрудник банка отвечает, что данный процент может быть предоставлен, только если заемщик даст банку дополнительные гарантии, на тот случай если он заболеет или умрет. И в качестве дополнительной гарантии банк предлагает оформить страхование здоровья и жизни заемщика. Но если он откажется, то оформление кредита будет уже происходить по процентной ставке в 20,1% годовых.

Выход из такой ситуации очень простой. Необходимо согласиться на оформление полиса, а на следующий день обратиться к страховщику, в компанию, которая предлагает данную услугу, и подать отказ от страховки. Подача отказа может производиться при помощи личного обращения или же почтовым письмом с уведомлением.

Для поиска актуального образца заявления на отказ можно обратиться на официальный сайт страховой компании, с которой заключен договор.

Но после подачи заявления ответ может не прийти, или же страховщик может вовсе отказать. Но в такой ситуации, закон будет на стороне заемщика, и обращаться потребуется уже в судебную инстанцию. По решению суда, заемщику будет возвращена сумма страховки, также суд будет взыскивать со страховщика неустойку в размере 50% от общей суммы, и выпишет ему штраф и компенсацию за нанесение морального вреда. Если обращение в суд будет с адвокатом, то его услуги также будет оплачивать страховая компания.

В соответствии с последними изменениями в законе, период охлаждения предоставляет заемщику все гарантии на возврат страховки, которая была куплена при оформлении кредита.

Также суд будет удовлетворять требование заемщика, если не было страхового случая. Стоит отметить, что действовать полис начинает не всегда сразу после подписания договора, поэтому возврат может быть как полным, так и частичным. Если действие договора еще не началось, то сумма должна возвращаться в полном объеме. Если же действие полиса уже началось, то страховая компания вычтет сумму страхования за прошедшее время, и у компании есть все права на данное действие, так как она предоставляла услугу и выполняла условия договора.

Что делать, если заемщик застрахован по программе страхования банка, а не по индивидуальной страховке

Сейчас многие крупные кредитные организации начали практиковать замену понятий. То есть заемщику перестали предлагать оформление страховки, они просто начали включать своих клиентов в программу страхования жизни, другими словами в уже работающий страховой договор. И при такой программе, выгоду приобретает уже не заемщик, а банк. И установленный законом период охлаждения, в который заемщик имеет право отказаться от страховки, на таких клиентов не распространяется. Судебные инстанции придерживались такого же мнения до 2019 года.

Но сейчас подключение к подобной программе происходит уже на других условиях, за счет Верховного суда, который заявил, что любая страховая программа от банка должна давать клиенту возможность отказаться от страховки после получения кредита. То есть, Верховный суд подтвердил, что даже если клиента подключили к страховой программе, то у него есть право отказаться от нее в течение двух недель.

Банки, конечно, восприняли данную новость не с восторгом, поэтому они не особо спешат заключать с клиентами отказы от страхования, и уж тем более возвращать потраченные на страховку деньги.

По этой причине, если заемщика все-таки включили в данную программу, а потом после отказа от страховки банк не хочет возвращать деньги, то клиент имеет полное право обратиться в суд. И потребовать вернуть уплаченную сумму, а также взыскать с них неустойку в размере 50% и штраф за причинение морального вреда.

Как отказаться от страховки при досрочном погашении кредита

В данном случае стоит разбирать ситуацию с другой стороны. То есть когда клиент оформил кредит, но не стал подавать отказ от страхования в законные две недели. И когда проходит очень много времени, а кредит еще не погашен, то у заемщика может возникнуть вопрос, как можно отказаться от страховки по кредиту в таком случае. В подобной ситуации суд не станет принимать сторону заемщика, если погашение кредита не будет проводиться раньше времени. Если же будет использоваться досрочное погашение, то вполне возможно вернуть часть денег за страховку.

Но может произойти и другая ситуация, когда кредит был оформлен, но заявление на отказ от страхования не подавалось вовремя. Заемщик смог погасить кредитный долг досрочно, тогда вернуть деньги за неиспользованную страховку можно, но, к сожалению не всегда.

До сегодняшнего дня, все споры относительно банков и страховки в судах разрешались успешно, и заемщики находили поддержку именно при подаче исковых заявлений.

Но в 2019 году сложилась немного другая ситуация. Чтобы заемщик смог полностью понять какое будет решение суда, ему придется досконально изучить договор страхования и то, что указано в правилах страховки. Если данный договор содержит пункт о том, что деньги могут возвращаться частично, то можно обращаться в суд, дело будет выигрышным. Судиться можно даже если страховщик вернул только небольшую сумму от страхового договора.

Ну а если в полисе пункт о частичном возврате денежных средств отсутствует, то вернуть эти деньги уже не получится, даже при обращении в суд. Можно подать иск и настаивать на том, что страховщики не ознакомили заемщика со всеми правилами. Но если, в договоре при оформлении займа стоит подпись заемщика под пунктом, что правила страхования были выданы, то суд примет сторону страховой компании, а не заемщика.

Если заемщику в банке предлагают страховку, и при отказе от страховки по кредиту будет увеличен процент, то стоит подробнее уточнить у сотрудника банка будет ли возможность вернуть частичные страховые взносы, если погашение кредита будет проводиться досрочно. Но если данная возможность отсутствует, а заемщик уверен, что сможет раньше погасить долг, то стоит еще раз все просчитать, что будет выгоднее оплачивать ненужную страховку или высокий кредитный процент. А также заемщикам стоит помнить про двух недельный период охлаждения, в который у него есть право отказаться от данного страхования.

Можно ли доказать, что страховка была навязана

Не так давно в судах проходили разбирательства в отношении навязанных страховок со стороны банковских организаций, во время оформления кредитных займов. Чаще всего спор был основан на том, что заемщику просто не говорили, что часть денег будет уходить на погашение страховки, или же, как будто заемщик принимал условия страхования и ставил свою подпись в кредитном договоре и в других приложениях, среди которых был и страховой договор. В некоторых случаях банк подавал заемщику на подпись документы, в которых условия страховки прописывались очень мелким шрифтом.

И все подобные судебные разбирательства, как с банковскими учреждениями, так и со страховщиками имели большой успех. Так как суд действительно находил факты нарушения прав заемщика как потребителя и кредитных услуг и страхования.

Но в это время юристы банков и страховых компаний не желали бездействовать. В результате договоры начали переделываться, и теперь вернуть деньги за навязанную страховку при обращении в судебную инстанцию стало почти невозможно. Все потому что, сейчас уже почти невозможно признать их навязанными, ведь когда происходит заключение договоров, заемщикам банковские учреждения стали открыто предлагать оформить страховку, а также клиент теперь подписывает документы, в которых все условия и правила подробно прописываются.

Но, не всегда данная страховка оформляется именно на добровольных условиях, ведь если заемщик напишет отказ от страховки при оформлении кредита, то сотрудники банка сразу предупреждают о том, что процент будет существенно увеличен. И когда разница в процентах будет озвучена заемщику, то тот в свою очередь принимает условия банка и подписывает все документы, страхуя тем самым свою жизнь и здоровье. И после этого что-то доказать в суде уже не получится, особенно, что страховка была оформлена по принуждению и на кабальных условиях.

В итоге получается вывод о том, что все споры в судебных органах в отношении того, что страховку просто навязывают выиграть невозможно. Даже если заемщик услышит в рекламе о том, что есть адвокаты, которые помогут решить вопрос с навязыванием дополнительных услуг, то в первую очередь надо будет знать, что заемщик просто отдаст деньги тем, кто ведет борьбу с ветряными мельницами, а результата от этого положительного точно не будет.

Какие документы нужно собрать при обращении в суд

Когда банк не стал идти заемщику на встречу и одобрять отказ от страхования жизни после получения кредита, то у заемщика есть право на обращение в судебную инстанцию. Для оформления иска и его подачи придется подготовить ряд следующих документов:

• Договор на оформление кредита;
• Оформленный полис страхования;
• Отказ со стороны банка, но только в письменной форме.

Также потребуется принести в суд доказательства того, что страховка была заемщику навязанной. Чтобы это сделать, можно записать на диктофон полный разговор с сотрудником банка. Для того чтобы шанс победить был существенно увеличен, то следует обратиться за помощью к профессиональному адвокату, особенно если сам заемщик слабо разбирается в юридических тонкостях.

Шанс на выигрышное дело будет высоким, если заемщик сможет доказать факт навязывания данной страховки, особенно если заключение такого договора проводилось обманным путем, то есть если сумма страховки включалась в ежемесячный кредитный платеж без предупреждения об этом заемщика. А вот если заемщик самостоятельно выбрал страховую программу и потом заключил договор, то отказаться будет от нее намного сложнее.

Судебная практика при возврате денег со страховки

Существует ряд ситуаций, когда заемщику будет выгоднее отказаться от страховки при обращении в судебную инстанцию, к таким ситуациям относится следующее:

• Обращение в судебные органы может производиться в том случае, когда при подписании договора на кредит, с заемщиком одновременно заключался и страховой договор. Если заемщик в законные две недели успел подать заявку на возврат выплаченных за страховку денег, но ответ от страховщиков был прислан отрицательный, или же совсем никакого ответа не присылалось, то а подобной ситуации возврат уплаченных денег можно производить в судебных органах. В таком случае будет проводиться снижение ежемесячного кредитного платежа, или же возврат полной суммы денег.
• Также заемщик имеет право обратиться в суд при досрочной оплате кредита, но только если в страховом договоре или в правилах оформления страховки есть пункт о том, что страховщики производят частичный возврат страховых взносов при погашении кредита раньше времени. Но даже при решении вопроса в суде, страховые компании стараются по максимуму снизить сумму возврата, а в суде они начинают предоставлять доказательства расхода оплаченных денег на административные нужды и на многое другое. Но стоит знать, что подобные расходы должны быть минимальными и соответствовать размеру страховой выплаты. Также страховщик обязан принести в суд письменное доказательство всех проведенных расходов. Сейчас в судебной практике почти все подобные случаи решаются в пользу заемщиков, и страховщики могут удерживать не более 20% от общей суммы возврата.
• Если при оформлении займа, банковское учреждение просто включило заемщика в страховую коллективную программу, то даже при обращении в суд вернуть страховые деньги получится при обращении в законный двух недельный срок отказа от страховки по кредиту. Как уже было сказано, по решению Верховного суда, при подключении к страховой программе, у заемщиков есть право отказаться от данного страхования в течение двух недель после подписания договора. И данное правило вполне обоснованное, так как большинство крупных банков страны начали просто обходить установленную законом систему периода охлаждения, просто включая заемщиков в коллективное страхование. Начиная с этого года, подобные ситуации больше работать в сторону банков не будут.

Стоит рассмотреть, что заемщик может вернуть по страховке, если он обратиться в судебный орган. Ведь главным требованием со стороны заемщика является возврат страховых взносов, которые были оплачены. В некоторых ситуациях будет производиться возврат наличными деньгами, а в некоторых ситуациях банк предложит произвести перерасчет долга по кредиту. Все будет полностью зависеть от того, погашен ли кредит или же он еще продолжает выплачиваться.

Но кроме самой страховой премии, у заемщика есть право взыскивать со страховщика и неустойку, если компания отказалась производить возврат на добровольной основе. Кроме этого по решению суда со страховщика может быть взыскан штраф в размере 50% от суммы возврата и за причинение морального вреда. К тому же компания будет обязана возместить заемщику все судебные расходы, если данным делом занимался опытный адвокат.

На основании практики данных дел в судах можно сделать вывод о том, что заемщику будет возвращаться сумма, которая в несколько раз превысит размер самого страхового взноса. Но тогда возникает вопрос, почему страховые компании идут на такие потери, чтобы не возвращать деньги в добровольном порядке. Но в данном случае все предельно просто, как правило, из 12 заемщиков всего 3 клиента будет обращаться в судебный орган. Так страховщики решили, что возврат средств будет выгоднее производить не всем, кто начинает их требовать, а только тем, кто проявляют максимальную настойчивость и обращаются в судебные инстанции. Страховщик имеет выгоду, даже если у него тройная переплата по возврату через суд, вместо того, чтобы делать возврат каждому обратившемуся клиенту.

Также стоит знать особенности, которые происходят во время споров со страховщиками:

• В таких ситуациях не нужно платить пошлину за обращение, ведь данные дела относятся к категории защиты прав потребителей;
• Подача иска может проводиться по месту проживания заемщика;
• На решение данного спора в суде придется потратить около двух месяцев;
• Судебным решением будет возврат страховых денег, и других взысканий заемщику, а также проведение перерасчета кредитной задолженности, данные решения будут выполняться в любом случае, в отличие от споров по другим делам.

Как заявление об отказе отразится на выданном кредите

Заемщиков часто интересует вопрос о том, есть ли у банка право на расторжение договора, если произошел отказ от страховки по кредиту после оформления. Стоит знать, что подобный отказ не будет влиять на решение банка, и если договор с заемщиком уже был оформлен, то отказ от страхования не является причиной для расторжения договора по займу.

В итоге, подобное действие не ведет к тому, что банковская организация начнет требовать проведения досрочного погашения займа. К тому же есть много банков, которые не стараются обходить закон, а наоборот идут навстречу всем своим клиентам. Так во многих кредитных договорах можно увидеть пункт, в котором прописано право заемщика, отказаться от страхования в течение двух недель после его подписания.

Вы можете задать вопрос в форме комментариев, стараемся отвечать всем.