Как вернуть проценты по кредиту и при каких условиях возможен возврат

возврат процентов по кредитуСегодня редко можно встретить человека, не имеющего на личном опыте представления о том, что такое кредит. Копить крупные суммы на свои нужды человеку сложно, и это занимает много времени. А иногда ситуация не позволяет ждать. Тогда на помощь приходят банки, предоставляя кредиты на любые нужды. Это существенно упрощает жизнь, особенно когда дело не терпит отлагательств. Банки как будто меняют местами два события: сначала можно купить что-то, а потом на это копить, то есть возвращать деньги в течение какого-то времени.

Единственным существенным минусом является переплата, которую банк берет в качестве оплаты пользования его средствами. Исчисляется переплата в процентах и у некоторых компаний может быть существенно выше, чем у других. Оплатить проценты нужно, но их можно в некоторых случаях вернуть, если знать, как это делается.

Можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту

Главный документ, регулирующий отношения банка и клиента – договор, который заключается перед передачей денег в долг. Именно в нем можно найти информацию о возврате процентов по кредиту. Многие финансовые организации прописывают условия, которые гарантируют возврат излишне уплаченных процентов. Обычно в качестве аргумента выступает досрочное погашение. Лучше заранее поинтересоваться у представителя банка об этих условиях, потому что далеко не всегда есть такая возможность сэкономить. Некоторые банки напротив, штрафуют заемщика за то, что он закрыл долг раньше времени.


Суд не сможет защитить права заемщика, если договор, заключенный с банком, не предусматривает возврат средств. Поэтому, нужно быть внимательным при подписании документов. Не стоит жалеть времени на изучение договора, который будет регулировать финансовые отношения на протяжении всего срока оплаты.

Несмотря на большую переплату, люди все равно берут кредиты. Одни вынуждены делать крупную покупку в срочном порядке, другие – хотят пользоваться дорогим приобретением, но не умеют копить. Вся сумма переплаты обычно складывается из нескольких частей:

  1. Страхование.
  2. Годовой процент.
  3. Прочие навязываемые банком услуги.
Читайте также:  До скольки можно шуметь в квартире в выходные, праздничные дни, будни, субботу по закону

Действуя в интересах работодателя, представитель банка не будет сообщать о том, что можно при определенных обстоятельствах вернуть какую-то часть средств. Но даже если этот возврат не будет большим, от него не откажется ни один клиент.

Налоговая инспекция не предусматривает возврат уплаченных процентов по большинству видов займа. Исключение составляет целевой кредит. Это значит, что если человек берет деньги без указания того, на что он хочет их потратить, вернуть проценты по потребительскому кредиту он не сможет. Но если заем целевой, с прописыванием цели человек приобретает возможность вернуть уплаченные проценты.

Среди популярных целей выделяются:


  • покупка квартиры или дома;
  • оплата обучения;
  • расходы, связанные с лечением.

Банк может вернуть уплаченные проценты и по потребительскому кредиту на своих условиях.

Кто может рассчитывать на возврат:

  • Граждане РФ, способные документально подтвердить свое трудоустройство. Проценты по целевому кредиту возвращаются по всем правилам налогового вычета.
  • Клиент, вернувший весь заем досрочно, или погашающий долг суммами, превышающими обязательный ежемесячный взнос. Важно не просто платить больше, а еще и письменно уведомлять банк о внесении большего платежа, чтобы учреждение пересчитывало размер долга и ежемесячные обязательные платежи. Некоторые банки в договоре прописывают условия досрочного погашения – не всегда разрешается платить суммами, превышающие те, что указаны в графике.

Досрочное закрытие договора банк не имеет права не разрешать. Если клиент имеет желание и возможность заплатить остаток долга целиком, он может принять это решение в одностороннем порядке. Банки не имеют права начислять пени за эти действия. Законодательство защищает клиентов банков от штрафов, которые раньше некоторые финансовые организации выписывали за закрытие долга раньше срока.

Надо понимать, что переведя всю сумму в счет долга – еще не означает закрытие договора. Без письменного обращения банк будет продолжать забирать из перечисленной суммы ежемесячно ту, которая указана в графике погашения, приложенного к договору. После передачи заявления о полном погашении договор будет закрыт, а клиент сможет:

  • Оплатить крупную покупку, на которую брал деньги.
  • Вернуть часть средств, уплаченных за страховку, в связи с тем, что срок страхования сократился.
  • Избавить себя от уплаты процентов.
Читайте также:  Ликвидация ООО в 2020 году: пошаговая инструкция, как закрыть ООО самостоятельно

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Решив досрочно погасить долг, клиент освобождает себя от лишних переплат, потому как вернуть проценты по кредиту в банке можно только после досрочного погашения.

Если досрочно отдать долг не получается, то и говорить о возврате процентов не приходится.

возврат излишне уплаченных процентов

При оформлении крупных займов, банк составляет договор таким образом, что в график погашения сначала входит выплата процентов и прочих услуг, и только после этого клиент начинает выплачивать сам долг.

Каждый месяц необходимо будет вносить определенную сумму, которая может быть:

  • аннуитетной;
  • дифференцированной.

Если в договоре указано, что платеж будет аннуитетным, это значит, что сумма взноса каждый месяц будет одна и та же. Дифференцированный платеж означает ежемесячное изменение размера вносимой суммы. И те, и другие суммы прописываются в графике платежей, который отражает всю детальную информацию по выплатам: и их размер, и дату, к которой он должен быть внесен, и то, за что именно эта сумма была внесена (за проценты или покрытие суммы займа).

При расчете с помощью аннуитетного платежа, банк распределяет погашением таким образом, что сначала выплаты покрывают проценты и комиссии, и только потом идут в счет погашения основного долга.

Вернуть проценты по кредиту можно по следующему алгоритму:

  1. Досрочно закрыть долг;
  2. Написать заявление в банк на перерасчет;
  3. Подать заявление о возврате процентов;
  4. Если банк примет отрицательное решение – готовить документы в суд.

Во время заключения договора часто выясняется, что клиент должен оплатить страховку своей жизни, своего заработка, заключить соглашение на пользование различных сервисов, которыми он, скорее всего, пользоваться не будет. Интересно, что без подписания страховок и прочих услуг, договор не подпишут и деньги не предоставят. Таким образом, банки, не стесняясь, навязывают услуги, которые не нужны большинству клиентов, но обвинить их в незаконности действия не получится. В статье про отказ от страховки кредита, мы подробно рассказали, как отказаться от страхования, после того, как кредит оформлен.

Как уже говорилось, отдавать долг можно двумя способами:

  1. Аннуитетными платежами. В этом случае первые платежи будут погашать проценты и комиссии. Только после полного их покрытия платежи будут уходить на покрытие основного долга. Этот способ расчета удобен для тех, кто берет небольшие суммы в долг на короткое время. В этом случае клиенту приходится существенно переплачивать.
  2. Дифференцированными платежами. Этот способ оплаты позволяет сэкономить на процентах. Ежемесячный платеж состоит из двух частей. Одна – неизменная, уходит на покрытие долга. Вторая – меняющаяся, они уходит на погашение процентов. Удобство заключается в том, что процент рассчитывается не от основного размера долга, а той суммы, которую остается выплатить. Такой способ расчета удобен для тех, кто берет крупные суммы на покупку недвижимости и других дорогостоящих ценностей, потому что такая схема позволяет снизить сумму переплаты.
Читайте также:  Перерасчет пенсии за детей, работающим и неработающим пенсионерам в 2020 году

Подавляющее количество банков предпочитает аннуитетные платежи, потому как это позволяет получить большую сумму от клиента, которая составит покрытие процентной ставки. Если клиент решает погасить долг досрочно и выплачивает всю сумму единовременно, получается, что он переплатил, отдавая проценты за тот период, в течение которого деньгами уже не пользовался. Представители банков об этом не информируют клиентов, потому как это снизит доход банка по данному кредиту. Но если клиент осведомлен, он вернет переплаченную сумму, написав соответствующее заявление.

Чаще всего клиент узнает о том, что погашал длительное время только проценты на личном опыте, когда кредит уже оформлен, и изменить условия невозможно:

  • Человек, рассчитав свои финансовые возможности, понимает, что способен отдать долго досрочно.
  • Запрашивает у банка сумму, оставшуюся для выплаты, и узнает, что, несмотря на то, что он платил длительное время, размер долга не уменьшился ни на копейку.
  • Выясняется, что все это время он покрывал только проценты.

Досрочно отдать заем можно двумя способами:

  1. Отдать сразу всю сумму одни м платежом, предварительно уведомив письменно банк о своем намерении не позже, чем за 30 дней.
  2. Платить каждый месяц больше, чем того требует банк. Об этом тоже нужно будет уведомить финансовое учреждение письменно, иначе, несмотря на увеличение платежа, каждый месяц будет учитываться указанная в договоре сумма.

После того, как долг будет закрыт, клиенту необходимо запросить в банке справку о том, что кредитный договор закрыт, и никаких обязательств перед финансовым учреждением у человека больше нет. Возврат процентов при досрочном погашении кредита возможен при подаче заявления с указанием следующей информации:

  • ФИО заявителя, являющегося заемщиком.
  • Данные паспорта РФ.
  • Контакты для связи (адрес проживания, номер телефона и электронная почту).
  • Номер договора и дату его заключения.
  • Сумму, взятую в долг и срок пользования, указный в договоре.
  • Размер процентов и другие комиссии, прописанные в договоре.
  • Дату, в которую был внесен последний платеж и его размер.
  • Реквизиты, на которые клиент будет ожидать возврата процентов.

При подаче заявления нужно также передать банку копию кредитного договора и справку о том, что кредит был досрочно закрыт. У каждого банка свои внутренние распорядки по делопроизводству, поэтому, скорее всего, представитель учреждения даст установленную форму такого заявления, которую необходимо будет заполнить. Если банк сообщает о том, что проценты возвращать не будет, потому что эта процедура не предусмотрена внутренними порядками, клиент должен знать, что это прямое нарушение законодательства. В этом случае можно узнать, как вернуть проценты по кредиту через налоговую, чтобы обойти бюрократию банка.

Читайте также:  Как узнать свой номер СНИЛС по паспортным данным, ФИО, через интернет онлайн

Если сотрудник банка отказывает в выдаче установленной формы заявления, не стоит опускать руки – всегда можно написать такое заявление в свободной форме. Не принять заявление банк не может. Проценты должны быть зачислены через несколько дней.

Как вернуть проценты через налоговую

возврат процентов по кредиту через налоговую

Возврат процентов по потребительскому кредиту возможен только через банк при досрочном закрытии договора. Налоговая не примет заявление на возврат, если кредит был потребительским, то есть когда человек получил наличными крупную сумму и потратил ее на неизвестные цели. Совсем другое дело – целевой кредит, в договоре к которому указывает то, на что берутся деньги. От крупной покупки, например, квартиры или загородного дома, можно вернуть 13%.

Под эту категорию кредитования подходит не только целевой кредит, но ипотека, потому как такой заем берется строго на приобретение жилья. А вот взять деньги в банке, без указания их назначения, и на них купить квартиру – значит, лишить себя возможности вернуть законные 13%.

Следует иметь в виду, что эта выплата положена при покупке первой недвижимости. Для этого, помимо обращения в налоговую, потребуется написать заявления работодателю. Важно, чтобы трудоустройство было официальным, иначе налоговая не сможет рассчитать сумму. Ее размер будет зависеть от белой зарплаты заявителя. Женщинам, находящимся в декретном отпуске, пенсионерам и домохозяйкам эта выплата не положена.

Расчет суммы для возврата происходит следующим образом:

  • За основу берут сумму целевого займа или ипотеки. Из нее высчитывают 13% и возвращают заявителю. Нужно иметь в виду, что такая схема расчета работает только для крупных покупок, стоимостью не более 2 млн. рублей, то есть клиент не получит более 260 тыс. рублей.
  • За основу берут процентную ставку по ипотеке. Можно сначала закрыть кредитный договор, покрыв свои долги и получить положенные проценты, а можно написать соответствующее заявление и ежемесячно получать прибавку к зарплате в размере 13%. На деле получается, что в этом случае человек избавляется от необходимости платить подоходный налог.

Подробнее, как вернуть проценты по ипотеке, мы объяснили в статье по ссылке. Сегодня очень удобно получить исчерпывающую информацию по процедуре на официальном сайте налоговой службы. Там же перечислены и все документы, которые потребуется приложить к заявлению.

Читайте также:  Куда и на что можно потратить материнский капитал в 2020 году

В стандартный комплект входят:

  • Справка 3-НДФЛ;
  • Справка о размере заработной платы по форме 2-НДФЛ;
  • Документ, подтверждающий право собственности на приобретенную недвижимость;
  • Подписанный клиентом график платежей по договору с банком;
  • Паспорт РФ;
  • Банковская справка о размере уплаченных процентах.

Справки, полученные от банка, предоставляются в налоговую без копий, так же, как и декларации. Все остальное подается в виде копий, которые необходимо заверить.

Налоговый вычет положен только трудоустроенному населению, поскольку из заработной платы ежемесячно уплачивается подоходный налог. Мамам, находящимся в декретном отпуске и пенсионерам этот вычет не положен, потому что с детских пособий и пенсии налог в казну не уплачивается.

После обращения в налоговую, можно написать заявление в бухгалтерию по мету работы, чтобы прекратить уплату подоходного налога.

Возврат уплаченных процентов по ипотечному кредиту

Возврат процентов по ипотечному кредиту не может превышать 390 тыс. рублей, то есть учитывается стоимость покупки, не превышающая 3 млн. рублей. Если жилье стоило дороже, документы на возврат тоже примут, но рассчитывать сумму, положенную к возврату, будут только от установленной границы в 3 млн. рублей.

Возврат процентов по кредиту в налоговой, после приобретения жилья в ипотеку, также требует справок из банка, в которых будет указано, что клиент погашал долг в соответствии с графиком, не имел просрочек и начисления штрафных санкций.

Что делать, если банк не хочет вернуть проценты после досрочного погашения

Если банк отказывает в возврате переплаченных процентов, положенных по закону, может потребоваться помощь специалиста в финансовых вопросах, чтобы выяснить:

  • Размер кредита;
  • Срок пользования заемными средствами, который существенно сократился в связи с досрочным погашением;
  • Размер уплаченных процентов по факту.

Разница между той суммой процентов, которая была прописана в договоре и той, которую внес плательщик и определит размер переплаты.

После определения суммы переплаты нужно обратиться в банк с заявлением, в котором будет указано:

  • Наименование финансовой организации;
  • Данные договора – его номер, дату и срок, на который он заключался;
  • Дата досрочного погашения;
  • Номер, под которым зарегистрирована справка о закрытии кредитного счета;
  • Сумму переплаты по процентам.
Читайте также:  Реструктуризация ипотеки: как провести с помощью государства физическому лицу

К заявлению потребуется приложить копии документов, подтверждающих оплату.

Заявление-претензию нужно оформить в двух экземплярах. Нужно, чтобы на том экземпляре, который останется у заявителя, была проставлена дата приема заявления и номер, который ему присвоен. Клиент должен добиться того, чтобы представитель банка обязательно поставил эту информацию на заявлении. Это пригодится в суде, если в добровольном порядке банк откажется возвращать средства.

Можно ли вернуть проценты по кредиту, не посещая банк? Да, можно. В этом случае комплект документов и заявление направляется по почте, с описью вложения. Чек об отправке и квитанцию из почтового отделения нужно будет хранить до тех пор, пока средства не будут выплачены.

На рассмотрение заявления банку дается 30 календарных дней. В этот срок учреждение должно вернуть переплату или дать письменный ответ с формулировкой отказа. С этим ответом можно обращаться в суд для восстановления справедливости.

Вы можете задать вопрос в форме комментариев, стараемся отвечать всем.

Оставить комментарий