Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении: инструкция, как вернуть страховую премию

как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашенииНа сегодняшний день почти нет возможности оформить любой кредит в банковской организации без приобретения страхового полиса.

Но по закону, ГК РФ статье 343, обязательное страхование распространяется только на то имущество, которое банк забирает в залог. Все остальные виды страхования, банк обязан предлагать клиенту исключительно в добровольном порядке.

По этой причине, чтобы закон не был нарушен, кредиторы начинают предлагать полисы вместе с низкими процентными ставками или с включением затрат по страхованию в услуги, которые банк предлагает дополнительно. А в результате очень часто заемщикам приходится сталкиваться с некоторыми проблемами в отношении возврата денег, уплаченных за страховку.


СОДЕРЖАНИЕ

Возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита

В начале 2018 года в законодательстве произошли существенные изменения, которые касаются условий кредитного страхования. То есть срок охлаждения, в течение которого у заемщика есть право возместить средства, выплаченные за страховку, был продлен до 14 дней.

А вот в отношении того, возвращают ли страховку при досрочном погашении кредита, изменения произошли весной того же года. В соответствии с постановлением Верховного суда, страховку можно возместить, если кредитный долг был погашен раньше времени. Но в данном случае действовать стало одно условие, страховка должна быть привязана к долгу по кредитному договору.

Некоторые банки ранее выписывали клиентам штрафы, если кредит гасился раньше положенного срока, но теперь при таком погашении заемщик может существенно сэкономить, если выплатит сумму кредита досрочно.


Когда кредит гасится раньше положенного срока, то страховку, которая не была использована, банк должен возвращать в добровольном порядке. Но не все банки согласились выполнять данное действие без принуждения, и очень часто стараются выдвинуть свои условия в отношении досрочного закрытия кредита и в отношении перерасчета суммы страховки при таком погашении кредитного долга.

При преждевременном погашении кредита, у заемщика есть право потребовать вернуть ему ту страховую сумму, которая не была использована. И делать он это может на основании ГК РФ статьи 958.

На основании данной статьи, если кредит будет закрыт раньше срока, который указан в договоре, страховой риск становится минимальным. А также на основании данной статьи, у страховщика есть право получить только определенную часть из данной суммы, все остальное в обязательном порядке должно возвращаться застрахованному лицу.

Также данное право заемщика в отношении возврата страховых денег за дни, которые не были использованы, закрепляется и ФЗ №4015-1, статье 10 «Об организации страхового дела в РФ».

Дополнительно, в письме Министерства финансов №03-04-05/4-420 прописано, на что еще страховщик обязан выполнить:

  • Вернуть клиенту, который погасил кредит, весь остаток денежных средств за те страховые дни, которые не использовались, и уменьшенный на использованный страховой срок.
  • Освободить клиента от выплаты каких-либо налогов с данной суммы.

Какую часть страховки можно вернуть при досрочном погашении кредита

Основная часть кредитов банками выдается только при условии оформления страховки. И чаще всего это страхование недвижимости, если оформляется ипотечный кредит, а также страхование здоровья и жизни заемщика.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении кредитного долга, возможен только по определенным видам страхования – это:

  • Страхование жизни заемщика на случай потери дееспособности, смерти, заболевания или инвалидности на протяжении всего срока кредитования.
  • Страхование материального благополучия, то есть на момент потери работы заемщиком, не по его вине.
  • Страхование на случай потери права владения, каким-либо имуществом.
  • Страхование на случай финансового риска, то есть случаев, когда человек не сможет продолжать выплачивать кредит.
  • Страхование имущества на случай потери или сильного повреждения оговоренной собственности.

Очень часто в рекламе или на главном сайте банковской организации можно увидеть. Что выдача кредита производится без обязательного страхования. Но на самом деле это совсем не так, в данном случае страховка будет уже включена в кредитование, так как для менеджера это его доход, поэтому ему необходимо, чтобы она была оформлена.

Правила возврата страховки после досрочного погашения кредитных обязательств

В соответствии с изменениями, которые произошли весной 2018 года, как только кредит будет погашен, вместе с ним перестает работать и кредитное соглашение, и страховой договор. То есть после погашения прекращается и существование возможного риска. Тогда, на клиента нельзя возложить обязанность по уплате страховой выплаты, и у застрахованного лица появляется право вернуть неиспользованную часть премии в течение срока действия данного полиса.

То есть банк обязан вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении, произвести перерасчет взноса и отправить оставшуюся сумму на счет клиента.

Но если банк не хочет выполнять данное действие, то необходимо обращаться в суд. Но тогда потребуется иметь веские доказательства, что данная страховка была навязана, а сделать это очень сложно. На практике, большинство банков неохотно возвращает клиентам страховку, если кредит гасится раньше срока. А ссылаются они на то, что клиент сам подписывал данный документ, а значит, решение было добровольным.

Те средства, которые были потрачены на страховой полис, можно вернуть только в том случае, если договор заключался исключительно со страховой компанией. Данное условие должно указываться в самом договоре, заключение которого производится в банке. Как только кредитный договор будет подписан, потребуется подписать еще и страховой.

В данном случае стоит уточнить, данный договор заключается именно со страховой организацией, или это просто присоединение к коллективному страхованию. Если страхование коллективное, то вернуть деньги получится только по решению банка, даже если кредит был погашен преждевременно. Найти эту разницу можно в самом договоре, так как заключаться он должен непосредственно между заемщиком и страховой компанией.

Повлияет ли возврат оставшейся страховки на кредитную историю

На сегодняшний день существует определенный шаблон кредитной истории, который утвержден ФЗ №218 «О кредитных договорах». Содержит данная история несколько частей, и одна из них это информационная часть.

Информационный раздел кредитной истории содержит в себе следующие сведения:

  • Данные обо всех запросах, которые заемщики подает в различные банки;
  • Отказы и одобрения кредитных сумм, а также причины отказов;
  • Фиксируется информация об отсутствии платежей более двух раз подряд.

В титульном разделе и в основном содержится такая информация:

  • Личные сведения о заемщике;
  • Информация о кредитах, которые были взяты;
  • Сумма одобренных кредитов;
  • О процентной ставке по кредитам;
  • О сроках их погашения и много других сведений.

Оформиться с дополнительной частью данной истории имеет право только заемщик, данная информация закрыта от других лиц. Отсюда становится понятно, что возврат страховой премии при досрочном погашении кредита в данной истории не указывается.

Поэтому данным действием кредитная история испорчена не будет. Хранение этих историй производится в БКИ, и у заемщика есть право один раз в год абсолютно бесплатно ознакомиться с содержанием данного документа, а также проверить, насколько корректно он заполнен.

По каким причинам банк может отказать в возврате страховки

По закону, при досрочном погашении кредита можно вернуть страховку. Но иногда в дополнительных услугах банковской организации, договор на страхование жизни или здоровья человека не оформляется напрямую с клиентом. То есть оформление будет произведено между банковским учреждением и страховой компанией, другими словами между юридическими лицами.

Если страхование кредита банковское, то возвращение страховки будет серьезно осложнено.

Так как в этом случае используется совсем другая формулировка, например, комиссии банка или орграсходы. В таком случае даже через суд доказать что это была именно страховка будет очень сложно. Но есть случаи, чтобы избежать потери клиентов, банки делают некоторые уступки.

То есть заемщик может подать заявление на имя управляющего и потребовать вернуть ему деньги за страховку по причине досрочного погашения кредита. Банк может уступить в таком случае и произвести выплату определенной суммы, но в любом случае решение останется только за банком.

И даже если заемщик обратиться в суд, то изменить ситуацию все равно не получится. Так как закон не запрещает устанавливать самостоятельно банкам комиссии, премии или возмещать расходы на организацию.

Есть банки, которые легко возвращают неиспользованные за страховку деньги, но данное условия должно быть указано в договоре.

Так, например, Сбербанк разработал свою программу «Коллективного страхования заемщиков», и в условиях данной программы предусмотрено досрочное закрытие кредитного соглашения. А также по условиям данной программы у заемщика есть право вернуть страховую сумму, которая предварительно будет рассчитана в зависимости от остатка времени на кредитование.

А если заемщик в течение 14 дней после утверждения кредита подаст заявление, что он отказывается принимать участие в данной программе, то ему будет возвращена вся сумма, уплаченная за страховку.

Если же банк отказал в возврате страховки на основании статьи 958 ГК РФ, то вернуть уже деньги, скорее всего не получится.

Но в данном случае есть два выхода, для которых придется прибегнуть к помощи опытного юриста – это:

  1. В отношении банка. Договор на кредит прописывает норму, относительно страхования на все время сделки. Но при расторжении этих отношений раньше указанного срока, то и расторжение договора страхования также должно производиться раньше.
  2. В отношении страховой компании. Страховался в данном случае риск того, что кредит не будет выплачен. А если кредит был возвращен раньше срока, то и страховой риск также пропадает. Данное правило устанавливает статья 958 ГК РФ.

По этой причине, в обязанности страховщика входит проведение перерасчета страховой суммы и возврат заемщику остатка.

Инструкция по возврату

Если заключение договора было произведено со страховой компанией, то в течение 2-х недель, после того, как договор на кредит был подписан, можно возместить страховку, аннулировав страховой договор. Этот срок носит название период охлаждения, на протяжении которого у человека есть право отказаться от страховки. Чтобы это сделать, необходимо прийти в страховую компанию с паспортом, договор на страховку и квитанцией, что страховка была оплачена.

Если у вас нет возможности обратиться в компанию лично, то можно зайти на официальный сайт данной компании, скачать оттуда бланк заявления, заполнить, затем приложить ксерокопию паспорта, а письмо отправить службой курьерской доставки. Если отправлять письмо почтой, то оно может идти дольше двух недель, в таком случае срок подачи документов будет окончен, и вернуть страховку не получится.

Если кредит платится досрочно, то это не означает, что остаток страховки будет возвращен и вернуть страховку при досрочном погашении кредита получится. В данном случае решение оформить страховку клиент принимает сам, но если он откажется, то банк может отказать в выдаче кредита или увеличить процентную ставку. Но данное условие в обязательном порядке должно быть прописано в договоре.

Если период охлаждения давно истек, но человек произвел преждевременное погашение кредита, то возместить страховку можно при помощи банка. Чтобы это сделать, клиенту потребуется обратиться в банковскую организацию и подать обращение на возврат. В заявлении обязательно должно стоять требование о возврате и суть данного требования. Также следует проследить, чтобы данное заявление прошло регистрацию.

Написание заявления должно производиться в двух экземплярах, один будет отдаваться в банковскую организацию на рассмотрение, а второй должен остаться у клиента. Стоит проследить, чтобы сотрудник, который принимает данные заявления, поставил на обоих экземплярах одинаковый номер, дату подачу и подпись. Тогда это будет доказательством того, что заявление было подано в срок.

Заявление обязательно должно быть подкреплено ксерокопией паспорта, договора на выдачу кредита и квитанции об оплате страховки.

Чтобы подать данную документацию, не обязательно обращаться в банк лично, можно направить заказным письмом с извещением. В заявлении обязательно указывается требование о возврате страховки и основания для возврата, а также необходимо указать срок, на протяжении которого должно быть принято решение. Банк должен отправить ответ в письменном виде по тому адресу, который будет указан в письме.

Если банк откажет возвращать страховку, то у заемщика есть право с ответным банковским письмом обратиться в судебную инстанцию.

Но кроме подачи судебного иска, подать заявление можно в Центральный банк, антимонопольную службу или в Роспотребнадзор. В некоторых ситуациях, возвращать страховку приходилось после обращения в средства массовой информации.

Стоит знать, что возмещение страховки по кредиту будет полностью зависеть от внимательности заемщика, и от того, как будет соблюдаться весь необходимый порядок действий. По закону, вернуть остаток средств, с полностью оплаченного страхового полиса можно вернуть, только если кредит был закрыт в досрочном порядке.

Чтобы вернуть деньги, необходимо выполнять ряд следующих действий:

  • Произвести полную оплату по кредиту и закрыть его. Перед этим необходимо ознакомиться с условиями договора еще раз на предмет досрочного погашения, так как есть банки, которые до сих пор штрафуют клиентов, если кредит платится досрочно.
  • Как только договор о заключении кредита будет расторгнут, необходимо взять в банке справку о том, что долгов больше нет. Сделать это следует спустя некоторое время после проведения последнего платежа, когда произойдет закрытие кредитной линии.
  • Затем написать заявление на возмещение остатка страховки и подать его в банк или в страховую организацию.
  • Проследить, чтобы работник данной компании зарегистрировал заявление и присвоил ему специальный входящий номер, который должен указываться в ведомости или в электронном журнале. Также на заявлении работник обязан поставить личную подпись и дату принятия заявления.
  • Подготовить пакет документов, и подать их для рассмотрения, сделать это можно личным обращением или заказным письмом. Осталось дождаться пока решение будет принято.

По закону нет срока, в течение которого страховщики должны прислать ответ на заявление. Но, как правило, на это уходит около трех недель со дня подачи заявления. Если стало видно, что процесс начал затягиваться, то у клиента есть право написать претензию.

Если компания примет положительное решение, то перевод денег будет осуществлен на счет, который клиент указал в заявлении. Если же страховая компания прислала отказ, то он должен быть письменным. Данный документ можно будет применить при написании жалобы в суд или в Роспотребнадзор.

Что делать, если страховка прописана в дополнительном пакете услуг

Когда речь заходит о страховке при досрочном погашении кредита, то человек может столкнуться с тем, что кредитная линия была оформлена по специальной страховой программе, когда в роли страхователя выступает банк.

Тогда получается, что заемщик со страховой компанией, никаких договоров не заключал, а значит и провести досрочное расторжение он также не сможет.

В таких случаях банки просто включают сумму за страховку в общий комиссионный сбор. Также банк может использовать и другие уловки, например, пакетные услуги, которые работник банка продает во время оформления кредита. В таком пакете не только страховка, но и ряд других дополнительных услуг, в том числе рассылка информации посредством смс-сообщений, выдача дебетовых карт и многие другие услуги.

При таком оформлении, клиент не сможет отказаться от страховки, а если отказываться от всего пакета, то вполне вероятно, что банк просто откажет в выдаче кредита.

Но из такой ситуации есть выход, заемщик может назначить себя приобретателем выгоды, то есть заемщик будет иметь право на возврат страховки.

В соответствии с ГК РФ статьей 934, при оформлении страховки клиент имеет право выбрать, кто будет выгодоприобретателем, и сделать данный выбор необходимо будет до того, как произойдет заключение кредитного договора.

Прежде чем ставить подпись на договоре, необходимо еще раз прочитать все указанные в нем пункты. А также уделить внимание дополнительным услугам, и есть ли в них подключение к страховой программе. Если клиент, в какой-то услуге не нуждается, то он может сразу же от нее отказаться.

Чтобы произвести отказ, потребуется написать произвольное заявление в банк об отказе от приобретения дополнительных услуг, а также о том, что сумма должна быть возвращена. Подача заявления может производиться лично, а может заказным письмом.

Если банк отказал, и возвращать потраченные деньги не собирается, то у заемщика есть право направить жалобу в Роспотребнадзор.

Чтобы представитель Роспотребнадзора принял участие в судебном заседании, заявитель может подать об этом соответствующее заявление. Специалист Роспотребнадзора выдаст свое заключением о том, был ли банком нарушен закон или нет. Данное заключение может серьезно поменять исход дела.

Как правильно составить заявление в страховую компанию

Когда у заемщика кредит погашен досрочно, как вернуть страховку становится актуальным вопросом. Чтобы иметь право на получение данных средств, потребуется правильно оформить заявление. Составление данного документа производится в двух экземплярах, один направляется компании страховщику, а второй остается у заемщика, на нем обязательно должна стоять отметка о принятии заявления.

Есть страховые компании, которые работают только с самостоятельно разработанными бланками заявлений и не принимают к рассмотрению написанные в произвольной форме. Для того, чтобы лишнее время не было потрачено, уточнить этот момент необходимо заранее. Заявление в обязательном порядке должно содержать в себе следующие данные:

  1. Название организации, в которую осуществляется подача документа;
  2. Информация о самом заявителе, в том числе и номер страхового полиса;
  3. Реквизиты банковского счета, на который будет производиться перечисление средств;
  4. Контактная информация, номер телефона и адрес проживания;
  5. Дата написания и подпись клиента.

заявление на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Также документ обязательно необходимо подкрепить следующими бумагами:

  • Паспорт клиента;
  • Полис и договор о выдаче кредита, в этом случае нужны ксерокопии;
  • Справку о том, что у заемщика нет долгов перед банком;
  • Справку о том, что сумма страховки была выплачена.

Передать все документы можно личным обращением, а можно через официального представителя, но в таком случае необходимо составить нотариальную доверенность. Также пакет документации может отправляться почтовым письмом с извещением и описью вложения.

Заявление в банк для получения уплаченной страховки

Чтобы решить вопрос в отношении возврата страховой премии, клиенту потребуется прийти в банк, если он был страхователем и подать заявление или претензию.

Оформление заявки производится строго в двух экземплярах. На одном из них работник банка обязан поставить отметку о том, что заявление было принято. Если заявление отдать лично не получается, то его можно направить по адресу банка заказным письмом с извещением о том, что банк его получил.

Также, для того, чтобы страховка при досрочном погашении кредита была возвращена, необходимо сделать опись вложения. Вместе с подачей заявления в банк, требуется подать заявку на получение полной информации о том, как происходит движение средств на счете. Если банк отказывает, можно смело идти в Роспотребнадзор.

Роспотребнадзор занимается контролем работы финансовых учреждений. По этой причине такое же заявление, которое направлялось в банк можно направлять и в Роспотребнадзор. Заявление обязательно должно подкрепляться копия претензии, которая направлялась в банк и ответ от банка.

Для того, чтобы обратиться в суд, человеку не обязательно предварительно обращаться в Роспотребнадзор. Чтобы суд начал рассматривать данное дело, достаточно будет подать исковое заявление.

Какие документы понадобятся для подачи заявления в банк

В банк необходимо подавать не только заявление, но и пакет документации, в который входит:

  • Договор о выдаче кредита и на страхование;
  • Справка из банковской организации о том, что кредит досрочно был закрыт;
  • Расчетная часть, является дополнением к иску;
  • Ксерокопия заявления о том, что требование вернуть часть потраченных на страховку денег, было подано вовремя;
  • Ксерокопия дубликата договора о страховании, если он имеется;
  • Ксерокопия заявления, которое направлялось страховой компании и ответ от них.

Стоит знать, что, если погасить кредит досрочно, вернут ли страховку стоит уточнять в самом договоре. То есть если в нем имеется пункт о возврате страховых взносов, то договор можно подписывать.

Если в условиях договора данной возможно не предусмотрено, то придется готовиться к тому, что возможно возвращать остаток страховки придется через Роспотребнадзор или суд, или же надеется, что страховщик будет более лояльным в данной ситуации.

Сколько денег вернет банк

В отношении возврата страховой премии, главным вопросом для банковской организации является сама сумма, которую необходимо возмещать, и на которую клиент претендует после того, как кредитный договор был закрыт досрочно. В данном случае все зависит от сроков, то есть, как скоро клиент сделал последний платеж.

Если кредит был оплачен в первой половине срока кредитного соглашения, например, авто кредит был оформлен на 6 лет, в человек погасил его за три года, то у него есть право потребовать возврата половины страховой суммы. Наступление страхового случая не произошло, а это означает, что он на законных основаниях имеет право возместить деньги, которые он заплатил. Затем сумма возврата будет уменьшаться вместе со сроком до закрытия кредитного соглашения.

Когда подписывается договор на получение кредита, стоит особое внимание уделить некоторым нюансам:

  • Кто по договору является страховщиком;
  • Сколько стоит страховой полис ежемесячно;
  • В каком порядке должна вноситься оплата, раз в месяц или раз в год, или же сразу вся сумма полиса;
  • На каких условиях сумма будет возвращаться, если кредит будет погашен полностью, вся сумма или только ее часть.

Если в договоре прописано ежемесячная оплата страховых взносов, то вместе с погашением долга по кредиту можно перестать платить и страховку. Но чтобы это сделать, потребуется внимательно прочитать договор, чтобы избежать штрафных санкций со стороны страховой компании за неуплату страховых взносов.

Нюансы возврата страховки в банке Сбербанке

Страхование клиентов в Сбербанке происходит по коллективному соглашению самого банка. По условиям данного страхования, у клиента есть право отказаться от данной страховки на протяжении одного месяца.

Но с суммы, которая будет возвращаться, произойдет удержание подоходного налога, а также оплата тех дней страховки, которые были использованы.

Также в Сбербанке есть возможность подписания индивидуальных договоров со страховой компанией.

Тогда возврат страховых взносов будет осуществлен, если клиент написал отказ в течение двух недель. Если обращение поступит позже, то возврат будет происходить на усмотрение самой страховой организации.

Нюансы возврата страховки в Почта Банке

Теперь стоит сказать о том, возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита в Почта Банке. В данном случае произвести отказ стоит в срок, который установлен законом, то есть на протяжении 14 дней периода охлаждения.

Если заемщик успел обратиться в течение первых 10 дней, то будет произведено возмещение всей суммы страховки. Если же он обратился немного позже, то страховку могут не вернуть, если в договоре не будет других условия для возврата.

Если кредит погашается раньше времени, то на протяжении первых семи дней после погашения необходимо отправить заявку на возмещение страховой суммы. Вероятность того, вернут ли страховку, будет зависеть от условий договора.

К тому же не стоит забывать, что страховые взносы могут быть распределены по кредитной сумме, тогда их начисление будет происходить постепенно, тогда возврата денег не будет, но произойдет снижение суммы платежей.

Нюансы возврата страховки в банке ВТБ 24

Данный банк работает по коллективной страховой программе, оформление которой происходит дочерней организацией. В данном случае период охлаждения составляет 30 дней.

Расчет суммы происходит пропорционально периоду, который уже прошел. Чтобы провести отказ от страхового полиса необходимо позвонить по телефону горячей линии самого банка, и оставить заявку на проведение возврата.

Возврат чаще всего происходит в срок, если не наступил страховой случай и не истек ограниченный срок для подачи заявки.

Стоит знать, что наступившим страховой случай будет считаться, если этому есть доказательства, или платеж по кредиту задерживается на 20 дней и более.

Если заявка на отказ подается позже 30 дневного срока, то возврат не будет произведен, если по условиям договора данное не предусмотрено. Во время подписания договора необходимо проверить данное условие.

Нюансы возврата страховки в банке Ренессанс

Сотрудничество данного банка происходит со сторонними компаниями, такими как АО «Благосостояние» и СК «Метлайф». Поэтому стоит знать, как вернуть страховку после досрочного погашения кредита в данном банке.

Отказ от страховки может быть произведен только в течение 14 дней. Но в данном страховании есть одна особенность, стоимость страховки включена в сумму выдаваемого кредита.

То есть оплата процентов происходит не только за кредит, но и за страховку. Если от нее отказаться, то сумма кредитного долга будет заметно уменьшена.

Если период охлаждения будет пропущен, то и сумма страховки не будет возвращаться. Если кредит будет погашен раньше срока, то возврат страховки будет произведен, а сумма возврата будет рассчитана пропорционально сроку, который не был использован.

Но данная возможность обязательно должна указываться в самом договоре.

Нюансы возврата в Альфа Страховании

Альфа Банк работает по условиям возврата, определение которых происходит по программе коллективного страхования, оформление которой происходит при участии Альфа Страхование.

В соответствии с последними изменениями в правилах, отказ от страховки может быть произведен в течение 14 дней, но в данном случае стоит правильно рассчитать срок, в который потребуется обратиться.



Бесплатная консультация юриста

Телефоны кликабельны.

Не забудьте набрать добавочный номер.

Москва и МО:

Санкт-Петербург и область:

Россия:

Заключение страхового договора происходит, как только будет уплачена страховая премия. После этого срока, возврат не будет проводиться, если только другого не прописывается в договоре.

Нюансы возврата страховки в ОТП Банке

До наступления текущего года, данный банк не проводил возврата страховки, но сейчас, если досрочно погасить кредит страховка возвращается, но только если будут соблюдены все условия.

Заявление на отказ от страховки должно подаваться строго в течение 10 дней до момента расторжения договора о страховании, и отправка заявки должна производиться только страховой организации.

Это страховые компании, которые входят в ЗАО «СК Благосостояние». Ответ заемщику придет на протяжении 14 дней.

Но так как в соглашении написано, что возврат средств происходит исключительно по решению страховой организации, то вероятность того, что в возврате могут отказать очень высока. Клиент сможет добиться возврата только через суд.

Оставить комментарий