Снижение процентной ставки по ипотеке в 2021 году

Приветствуем на helpguru.ru. В статье расскажем все про снижение ставки по ипотеке в 2021 году. Для россиян вопрос о приобретении собственного жилья стоит на первом месте. Но накопить нужную для покупки сумму могут немногие, именно поэтому ипотечные кредиты на покупку квартиры набирают все большую популярность.

Процентная ставка в последнее время заметно снизилась во многих кредитных организациях и кредиты стали более доступны. А граждане, у которых уже оформлены кредиты на покупку жилья, имеют право пересмотреть договор на более выгодные условия кредитования.

Можно ли снизить процент по ипотеке в 2021 году

Понижение ставки по ипотеке на сегодняшний день стало реальностью. Тенденция падения процентных ставок по ипотечным кредитам стала заметна с начала прошлого года. Происходит это за счет стабилизации экономической ситуации и понижения главной ставки Центробанка, который является основным кредитным сектором.

Почти по всем кредитным программам уже в марте 2018 года процентные ставки опустились до уровня 10,4%-12,25%. Но эксперты говорят, что к концу года ставки опустятся до рекордно низких значений, особенно если регулятор продолжит проводить снижение основной ставки.

В 2021 году изменение ипотечных ставок прогнозируется только с апреля, возможно повышение процентных ставок.

Оформление ипотеки при таких условиях становится выгодным, особенно из-за того, что закрыли программу государственной помощи заемщикам от АИЖК. Но, есть вопрос, который волнует тех граждан, которые уже оформили ипотеку, можно ли снизить процент по ипотеке в таком случае.

С одной стороны, снижение процентной ставки по уже действующему ипотечному кредиту повлечет за собой потери для банка, но с другой стороны сложившаяся ситуация на рынке диктует свои правила, которые банки не могут игнорировать. То есть, если один банк откажет заемщику в рефинансировании, то предложить более выгодные условия, от которых заемщик не сможет отказаться, может другой банк.

Чтобы не потерять клиентов, большое количество банков готово проводит пересмотр ипотечных кредитов. Необходимость в понижении процентов по кредиту является необходимостью для банковской структуры. Иначе банк начнет терять клиентов, которые уйдут в другую организацию за более выгодными условиями.

О снижении ставки по ипотеке в 2021 году

Выдавая кредиты, банк получает хорошую прибыль за счет процентов, которые заемщик выплачивает за использование заемных средств. Чтобы привлечь новых клиентов, кредитные организации разрабатывают большое количество новых и выгодных программ, а также стараются сделать более выгодные условия кредитования для уже действующих заемщиков, то есть производят снижение ставки по ипотеке в 2021 году.

Проводится такая процедура за счет значения главной ставки Центробанка, которая на сегодняшний день стала приравненной к рефинансированию. Размер данной ставки отображает экономическую ситуацию и уровень инфляции. Именно под этот процент Центробанк одалживает банкам деньги, если у них начинаются проблемы с ликвидностью. Любое изменение данной ставки дает сигнал другим банкам на снижение или повышение процентной ставки по кредитам.

В 2018 году Центробанк несколько раз изменял процентную ставку, в результате начали меняться проценты по вновь выдаваемым ипотечным кредитам в большом количестве банков. В то же время, граждане, которые брали кредит ранее, также имеют право провести рефинансирование и улучшить условия договора, если данный пункт присутствует в соглашении. Происходить данный процесс может по желанию заемщика или же самого банка.

Банк в праве самостоятельно предложить клиенту понизить финансовую нагрузку при помощи снижения средней ипотечной ставки. Для этого банк делает смс-рассылку на телефон или электронную почту, которые были указаны при заключении договора. Но данные преференции будут относиться не ко всем заемщикам, а только к определенным категориям, например многодетные семьи, получатели зарплат на карту данного банка и другие категории.

Также заемщик ипотечного кредита имеет право самостоятельно претендовать на понижение ставки по займу, сделать это можно по следующим причинам:

• Рождение ребенка, так как финансовая нагрузка увеличивается и денег на оплату кредита может не хватать.
• При сокращении и увольнении, когда заемщик теряет доход и выплачивать ипотеку он не может.

Но в любом случае, прежде чем претендовать на понижение ипотечной ставки, заемщик должен подтвердить ухудшение финансового положения документально.

Для кого рефинансирование будет выгодным

Тем гражданам, у которых процентная ставка по уже действующей ипотеке выше, чем рыночная, стоит обратиться в банк и провести снижение ставки по действующей ипотеке. Если понизить ставку по кредиту на 3-4 пункта, то ежемесячный платеж может сократиться на 20-25%.

То есть если оформлен кредит на сумму 4 миллиона рублей сроком выплаты на 15 лет, и проводится понижение ставки с 13% до 9,25% годовых. То с аннуитетными платежами, при котором выплата кредита производится равными частями на протяжении всего срока, понизится с 50,6 тысяч рублей до 41,8 тысяч рублей. Если сумма кредита составляет 1,7 миллиона рублей, то при таком же понижении сумма ежемесячного платежа составит не 21,5 тысяч рублей, а 17,8 тысяч рублей.

В соответствии с расчетами рефинансирование становится выгодным, даже если процентная ставка будет понижена на 0,5 процентных пунктов. В данном случае выгода состоит из уменьшения ежемесячного платежа и из сокращения общей суммы выплаты ипотеки.

Но проведение рефинансирования может стать невыгодным тем заемщикам, которые почти выплатили свой кредит, так как в конце выплаты остается не процентная ставка, а основная сумма кредита.

Куда лучше обратиться для проведения рефинансирования

Снижение ставки по ипотеке может производиться двумя способами. Для этого заемщик может прийти в свой банк и попросить понизить процент по кредиту. Если банк даст согласие, то понижение ставки может произойти в рамках уже действующего договора, или в момент оформления другого кредитного договора на погашение действующего кредита.

Но самый популярный вариант рефинансирования – это обращение в другой банк. В таком случае другой банк просто выдает под низкий процент кредит заемщику на погашение уже действующей ипотеки. И получать соглашение от банка в данном случае не требуется.

Как банки могут снизить процентную ставку по действующей ипотеке

Перед тем, как снизить процент по ипотеке, необходимо узнать какими вариантами это будет производиться:

1. Подписание дополнительного соглашения на основании заранее достигнутой договоренности о снижении процентной ставки и может быть других условий кредитования.
2. Полное рефинансирование ипотеки, то есть подписание нового договора с погашением при помощи вновь полученных средств, старого кредита.

Данные варианты доступны, если заемщик выполнял свои кредитные обязательства в полном объеме, и у него нет задолженностей по платежам. Но, а как быть, если у заемщика есть кредитные проблемы? Тогда возможно проведение индивидуальной реструктуризации кредита, при которой также произойдет снижение ставки относительно оставшейся суммы долга необходимого для погашения.

Выгодным для заемщика становится рефинансирование или подписание дополнительного соглашения. Реструктуризация не является такой выгодной, так как даже если и произойдет понижение ставки, то не тот уровень, на какой она будет понижаться при рефинансировании или в момент пересмотра условия кредитования.

Это происходит потому, что заемщик, который нарушал условия договора, не может считаться надежным. В данном случае риски возрастают, и банку необходимо компенсировать все возможные потери. Как правило, это производится при помощи более высокой, чем рыночная, процентной ставки. Но в то же время, претендовать даже не на большое снижение, а на несколько долей пунктов заемщик все же сможет.

Отказ банка в проведении перекредитования

Банк имеет право отказать и не проводить снижение процентной ставки по действующему кредиту. Так как процесс одобрения происходит так же, как при оформлении нового ипотечного кредита.

Банк проведет проверку на то, как заемщик исполнял свои кредитные обязательства, если были просрочки, то банк имеет право отказать в перекредитовании. Безупречная ипотечная история становится ключом к одобрению банка на проведение рефинансирования.

Недвижимость, которая была куплена и находится в залоге у банка, подлежит повторной оценке. Если квартира пришла в негодность или находится в доме, который признали аварийным, то банк может отказать в снижении ставки.

Кредитная организация также начнет проверять платежеспособность заемщика, так как его дохода должно хватать на обслуживание ипотеки. Рекомендуемый ежемесячный платеж не должен превышать 40% от общего семейного дохода.

Если заемщик соответствует всем необходимым банковским требованиям, то у него есть все шансы снизить процентную ставку и платить по кредиту меньше.

На что банк обращает внимание при принятии решения

Заемщики, которые претендуют на снижение процентной ставки по ипотеке в 2021 году, должны соответствовать ряду критериев банка. К ним относится возраст, доход семьи и несколько других важных требований. Данные требования универсальны, именно поэтому каждый банк имеет право выдвигать именно те условия, которые важны для него. Одним из них является наличие паспорта РФ, в котором стоит печать о постоянной регистрации в том регионе, в котором будет запрашиваться пересмотр ипотечного кредита.

Претендовать на понижение процентов по ипотеке имеют право все заемщики, которые попадают под требования, выдвигаемые кредитной организацией. Но, кроме этого, банк всегда обращает внимание на возраст заемщика. Как правило, минимальный возрастной порог составляет 21 год, хотя в некоторых банках, займы начинают выдавать уже с возраста 18 лет.

Максимальный возраст установлен на пороге 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. Хотя по заявлению официальных источников и статистике, в некоторых кредитных учреждениях максимальный возраст выдачи кредита составляет 75 лет. Но стоит знать, что в 74 года получить кредит уже не получится. Данный возраст устанавливается на внесение последнего платежа по ипотеке, которая была оформлена ранее.

Одним из важных условий является официальный доход заемщика. Подтвердить его требуется справкой с места работы по форме 2-НДФЛ. Если у заемщика постоянное место работы, а доход выше, чем установлен средний по стране, то заемщик вправе попросить понижение процентов как надежный клиент, который способен вовремя погашать ипотеку и выполнять все условия договора.

Банки всегда идут навстречу тем клиентам, которые могут предоставить в качестве поручителей третьих лиц или залог в виде недвижимости, которая находится в собственности у заемщика. Так же банки приветствуют размещение депозита. Чем дороже будет предложено имущество, тем большую скидку может предоставить банк. Это относится не только к процентной ставке, но и к общей сумме кредита.

Банки идут на такие уступки потому, что они всегда смогут продать заложенное имущество, если заемщик по каким-то причинам перестанет производить оплату по кредиту. Но здесь есть важное условие, залоговая недвижимость должна быть застрахована. Если дополнительно заемщик проведет страхование собственной жизни, то банк может предложить большую скидку.

Есть мнение, что хорошая кредитная история, не всегда влечет за собой снижение процентной ставки. К тому же, даже заемщики с плохой кредитной историей могут претендовать на выгодные условия, если предоставят банку дорогой залог. Но если заемщик проходит по социальной ипотеке, то безупречная история по кредиту играет важную роль, и выгодный процент по кредиту будет предоставлен только при ее наличии.

Бюджетные работники не получают высоких заработных плат. Чаще всего им сложно накопить нужную сумму для первого взноса, а не то, что платить по кредитным счетам. Именно поэтому, данным гражданам оказывается помощь от государства и, сотрудничая с банками, бюджетники могут получать ипотеку с низкой процентной ставкой. Наглядным примером в данном случае выступает военная ипотека и ипотека для молодых ученых.

Чтобы купить или построить дом, требуются большие деньги. Кредит способен частично решить данную проблему, но и здесь потребуются собственные финансовые средства для оплаты первого взноса. По ипотеке данная цифра начинается с 10%, но кредитные организации вправе самостоятельно изменять ее размер. Если человек накопил сумму для первого взноса, то он вправе попросить у банка понизить процентную ставку.

Инструкция по снижению процентной ставки по ипотечному кредиту

На сегодняшний день процентные ставки корректируются в понижающую сторону и события могут развиваться в нескольких направлениях:

• Банк самостоятельно формирует выгодное предложение и отсылает его заемщику смс-сообщение, по электронной почте или другим способом. Такое оповещение производится тем клиентам, которые выполняли все условия договора без каких-либо нарушений. В некоторых случаях банк может не обращать внимание на небольшую просрочку, которая не повлекла за собой образование задолженности.
• У заемщика есть право самостоятельно обратиться в банк и попросить о пересмотре кредита. Здесь не стоит ждать выгодных предложений от банка, стоит просто написать заявление кредитору.
• Заемщик может самостоятельно анализировать все выгодные предложения по ипотеке, и если найден подходящий вариант, то требуется подать на него заявку.

Если заемщик ищет максимально выгодное предложение, как уменьшить процент по ипотеке, то можно провести анализ всех предложений, действующих на рынке. Для начала требуется рассмотреть процесс рефинансирования. Тогда заемщик не будет огражден только предложением банка, к тому же есть вероятность, что другой банк предложит более выгодное предложение.

Рефинансирование производится следующим образом:

1. Подписание нового договора.
2. При помощи вновь полученных денег погашается старая ипотека.
3. Заемщик начинает платить по новому кредиту, по которому процентная ставка намного ниже, чем была в предыдущем.

Процесс рефинансирования может напоминать оформление ипотечного кредита. Требуется подать заявку и дождаться по ней решения, после этого принести в банк пакет документов и подписать новый договор.

Рефинансирование не всегда оформление новой ипотеки. Если долг небольшой, то заемщик может оформить простой кредит и погасить ипотечную задолженность. Но тогда процентная ставка будет не такой выгодной, как была при ипотеке, возможно, она будет выше. Но в тоже время любая ситуация требует индивидуального подхода. То есть если заемщику нужны дополнительные средства, кроме погашения кредита, то потребительский кредит подойдет идеально.

Несмотря на то, оповестил банк о выгодном предложении или нет, заемщик может сам в него обратиться, написав заявление с просьбой о пересмотре ипотечной ставки. В заявлении можно указать общую ситуацию на рынке и привести выгодные предложения от других банков.

Но банк имеет право отказать без объяснения причины. От этого не застрахованы все заемщики. И единственным вариантом в данном случае станет обращение в другой банк.

Если банк принял положительное решение, то потребуется подождать, пока будет сформирована соответствующая заявка. Но соглашаться без мониторинга других банков не стоит. Кроме снижения ставки, банк может предложить изменение других условий кредита. Перед принятием решения, стоит все внимательно изучить. Если заемщика все устраивает, то подписывается договор или соглашение, а также предоставляются необходимые документы.

Какие документы понадобятся

Снижение процентов по ипотеке производится при предоставлении в банк следующего пакета документов:

• Действующий договор по кредиту.
• Справку о проведенной оценки недвижимости.
• Пакет документов на недвижимость.
• Справку об остатке задолженности по ипотеке и об отсутствии задолженности по платежам.
• Документы, подтверждающие официальную работу и доход.

Сколько будет стоить рефинансирование ипотеки

Расходы на уменьшение процентной ставки по ипотеке не часто стоят дороже 15 тысяч рублей, в некоторых случаях эта сумма не достигает и 10 000 рублей.

Например, в Москве оценка недвижимости стоит 5000 рублей, а госпошлина на оформление нового договора около 1000 рублей. Но данные затраты на рефинансирование кредита компенсируются в течение 6 месяцев, об этом сообщили в аналитическом центре АИЖК.

Все остальные справки, в которых указывается задолженность по кредиту, характер погашения и реквизиты, выдаются банковским учреждением абсолютно бесплатно.

Вы можете задать вопрос в форме комментариев, стараемся отвечать всем.