Реструктуризация ипотеки: как провести с помощью государства физическому лицу

реструктуризация ипотекиПриветствуем на helpguru.ru. В статье расскажем, что такое реструктуризация ипотеки, на каких условиях она проводится, об этапах проведения реструктуризации и какие документы понадобятся, чтобы ее провести.

Для основного количества российских семей, взятие ипотеки является единственной возможностью приобретения жилой площади. Хотя все знают, что погашать ипотечный долг придется на протяжении многих лет. Новая программа по реструктуризации ипотечного кредита предоставляет уникальную возможность тем семьям, которым стало очень тяжело справляться с долгом по ипотеке из-за сложившегося трудного финансового положения.

Понятие реструктуризации ипотеки

Реструктуризация ипотеки представляет собой изменения условий ипотечного договора в пользу заемщика. Другими словами, производится пересчет долга, сумма ежемесячных платежей снижается, а срок выплаты увеличивается.


В некоторых случаях банк может предоставить кредитные каникулы, которые длятся до 6 месяцев, в это время оплачивается только основной долг, без процентов или же платежи не вносятся вовсе. Иногда производится списание штрафов и пенни, если были просрочки по платежам. Случай каждой семьи рассматривается в индивидуальном порядке и во многих случаях условия по кредитованию сильно улучшаются.

Если в семье произошли серьезные проблемы, такие как потеря работы, снижение заработной платы, серьезное и длительное заболевание, уход за ребенком, то необходимо обратиться в ближайшее отделение банка и попросить провести реструктуризацию ипотечного долга.

Решением вопроса необходимо заняться заранее, до того момента, как начнет накапливаться задолженность. Как правило, банки с охотой идут навстречу тем гражданам, у которых хорошая кредитная история. Даже если у семьи возникли просрочки по платежам, то не стоит прятаться от кредитора. Лучше встретиться и предложить сотрудничество.

Реструктуризация ипотечных кредитов в 2018 году показала, что банку легче предоставить выгодные условия для заемщика и для себя, чем продолжать работать через суд. В итоге, чем положительнее репутация заемщика, тем проще найти решение сложившихся проблем. К тому же, если у заемщика хорошая кредитная история, то он всегда сможет обратиться в сторонний банк и провести рефинансирование кредита.

Отличие реструктуризации от рефинансирования ипотечного кредита

Давайте разберемся, чем реструктуризация ипотечного долга отличается от рефинансирования. Рефинансирование кредита представляет собой перекредитование в другом банке на максимально выгодных условиях.

Как правило, банки производят рефинансирование ипотечных кредитов и кредитов на автомобили. То есть, если человек оформил и платит кредит под 16,9% годовых, а в другом банке предлагают кредит под 11,5%, данная ставка предоставляется на кредиты с государственной поддержкой, то у него есть право переоформить кредитный договор в другой банк.

Рефинансирование считается выгодным, даже если процентная ставка между банками проходит с разницей в 1% годовых.


После того, как банк принимает положительное решение, то он выдает кредит на погашение старого долга и человек платит другой кредит на новых условиях.

Стоит знать, что реструктуризация производится только в том банке, где было оформление кредита, а рефинансирование может производиться в любом банке, который выбирает заемщик.

Говорить о выгоде здесь сложно, так как основную роль здесь играет конкуренция и индивидуальная ситуация каждого заемщика. Если человек нашел программу кредитования в другом банке с максимально выгодными условиями, то проведение рефинансирования будет действительно выгодным. Важно чтобы новый банк одобрил данную заявку, чтобы это произошло необходимо иметь хорошую кредитную историю.

Проведение реструктуризации является выгодной, если человек столкнулся с серьезными финансовыми проблемами. Изменение валютного курса, банкротство предприятия, ликвидация и снижение заработной платы стали встречаться очень часто среди заемщиков.

Когда долги по ипотеке начинают увеличиваться, заемщики начинают обращаться в кредитные организации для проведения реструктуризации и смягчения условия кредитного договора. Для кого-то это является единственной возможностью продолжать выплачивать кредит и банки идут таким заемщикам навстречу.

На сегодняшний день начала проводиться и реструктуризация долга по ипотеке, то есть если у человека есть задолженность по платежам и плохая кредитная история. В данном случае на помощь пришло государство.

Что такое реструктуризация ипотеки с помощью государства и как ее проводят

В 2015 году начала работать новая программа по реструктуризации ипотечных кредитов, при помощи государства. В программе были произведены значительные изменения, в результате чего сумма для заемщика была увеличена в три раза. В общей сложности на программу было выделено 4,5 миллиарда рублей.

В итоге за время работы программы задолженности по валютным ипотечным кредитом сократились в два раза, и среди рублевых ипотечных кредитов также показалась улучшенная тенденция. Государство оказало помощь 9,5 тысячам человек, в то время как обратилось за помощью 14 тысяч человек, планируется предоставить помощь 22000 человек.

реструктуризация ипотеки с помощью государства

В 2018 году реструктуризация ипотеки с помощью государства имеет популярность среди валютных ипотечных кредитов. Несмотря на то, что ипотека в рублях также подлежит реструктуризации, чаще всего банки не дают на нее разрешение и не направляют документы в специальную комиссию.

Если заемщик относится к категории льготных граждан, то у него есть право обратиться в агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов и написать заявление на проведение реструктуризации при помощи государства.

Если комиссия приняла положительное решение, то сокращение долга может произойти на высокую сумму. Точнее, может произойти одномоментное списание долга или он будет расписан на большое количество небольших платежей. В соответствии с программой, долг сокращается на 20%, но не более чем на 600 000 рублей, если в семье есть двое детей, то сумма спишется на 30% и не более чем на 1,5 миллиона рублей. Происходит увеличение кредитных каникул до 1,5 лет. Снижается годовая ставка и может составлять 12% годовых. Иностранная валюта переводится в рубли по курсу ЦБ, в некоторых случаях ниже этого курса. Все расходы, которые относятся к проведению реструктуризации ипотечного долга, оплачивает государство самостоятельно.

В соответствии с условиями программы, банки предлагают помощь в различных ситуациях и самостоятельно занимаются передачей документов в специальную комиссию. На сегодняшний день участие в реструктуризации ипотеки принимают участие более 100 кредитных организаций, это 97% от рынка кредитования. Но чтобы она была проведена, необходимо чтобы кредит и недвижимость полностью соответствовали условиям программы.

Условия, при которых можно провести реструктуризацию

Чтобы была проведена реструктуризация ипотеки в 2018 году, необходимо соответствовать определенным условиям:

  • Принимать участие в программе имеют право родители и опекуны детей, которые не достигли возраста 18 лет, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей инвалидов.
  • Доход не должен быть выше двух прожиточных минимумов на одного члена семьи.
  • Также принимать участие в программе могут семьи, в которых дети уже достигли возраста 18 лет, но обучаются на очной форме в высших учебных заведениях.
  • Приобретенное жилье должно быть у семьи единственным, а его оформление должно произойти не менее чем за 12 месяцев до подачи документов на проведение реструктуризации ипотеки. У одного из членов семьи может быть в собственности недвижимое жилое имущество, но не более 50% от него.
  • Если заемщик не является многодетной семьей, то жилье должно соответствовать площади и стоимости, то есть однокомнатная квартира не более 45 квадратных метров, двухкомнатная квартира не более 65 квадратных метров, а трехкомнатная квартира не более 85 квадратных метров.
  • Стоимость квартиры не может быть выше 60% от среднерыночной цены.

Если заемщик полностью соответствует данным требованиям, то у него есть право на проведение реструктуризации.

Этапы проведения

Чтобы заемщику снизить сумму задолженности по ипотечному кредиту и провести реструктуризацию, необходимо пройти определенный алгоритм действий:

  1. Для начала необходимо обратиться в банк, где была оформлена ипотека, и получить полную консультацию по данной программе.
  2. Во время получения консультации необходимо уточнить пакет дополнительных документов, которые понадобятся в данном случае.
  3. Обратиться в многофункциональный центр (МФЦ) и заказать выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Также необходимо заказать справку об обобщенных правах, то есть что у всех членов семьи, и у заемщика нет другого жилья. Наличие долей в других жилых объектах разрешается иметь, но не более 50%.
  4. Заполняется заявление установленной формы на проведение реструктуризации и предоставляется полный пакет документов.
  5. АИЖК принимает решение о реструктуризации в течение 30 дней.
  6. Заемщик будет уведомлен о принятом решении, после чего его пригласят в кредитную организацию для подписания кредитного договора на новых условиях.
  7. В течение 30 дней в банк придет закладная, после это с пакетом ипотечных документов необходимо обратиться в юстицию и провести регистрацию по новому договору.

Стоит знать, что перерасчет кредита производится со дня подачи заявления, поэтому следующий платеж по ипотеке может быть уже значительно ниже, чем был ранее.

В некоторых случаях банк отказывает в проведении реструктуризации. Причинами для этого могут стать неверно заполненное заявление или неполный пакет документов. Если заемщик получил отказ, то необходимо уточнить причину у сотрудника банка и провести повторную заявку с устранением допущенных ошибок.

Реструктуризация ипотеки физическому лицу на примере Сбербанка

За счет введения новых программ стала возможна реструктуризация ипотеки в 2018 году в Сбербанке, но у нее есть ряд важных особенностей.

Чтобы данная процедура была проведена, банк устанавливает ряд условий для заемщика. Главным требованием является документальное подтверждение причин, которые повлекли за собой ухудшение финансового положения заемщика. Обрабатываются только уважительные причины и достоверные факты. Также у заемщика не должно быть просрочек по платежам и чистая кредитная история.

реструктуризация ипотеки в сбербанке

На изменение условий договора имеют право определенные категории граждан – это:

  • Семьи, в которых есть несовершеннолетние дети и дети инвалиды.
  • Многодетные семьи.
  • Инвалиды всех групп.
  • Участники боевых действий.
  • Граждане, которые смогли предоставить документальные доказательства, что ухудшение финансового положение произошло не по их вине.

Для проведения реструктуризации ипотеки, заемщику предлагается несколько выгодных вариантов:

  • Увеличение кредитного срока выплаты, продление может быть от 3 до 10 лет, но при условии, что общий срок выплаты не будет превышать 35 лет.
  • Отсрочка основного размера платежей на 24 месяца, платится в это время только процентная ставка, это значительно снижает финансовую нагрузку.
  • Выплата процентов производится не каждый месяц, а раз в квартал, в результате ежемесячно платится только основной долг, сумма которого значительно снижается, а проценты выплачиваются раз в три месяца.
  • Подбирается индивидуальный график выплат. Данный вариант становится удобным тем гражданам, у которых сезонные работы.
  • Во время кредитных каникул снижается процентная ставка, но данный вариант предоставляется редко и только в индивидуальных случаях.

Из данных вариантов заемщик имеет право выбрать наиболее подходящий, но окончательное решение остается непосредственно за банком.

Стоит знать, что процедура реструктуризации ипотеки носит только индивидуальный характер, то есть результат будет зависеть только от того, какие аргументы показались банку наиболее убедительными.

Сама процедура начинается непосредственно с личного обращения в банк, в котором оформлена ипотека, для заполнения и подачи анкеты. Анкета разработана банком, именно она сможет максимально подробно отобразить наличие финансовых проблем у заемщика. В заявлении, которое выдается заемщику в банке, необходимо подробно прописать все причины, из-за которых он решился на изменение условий договора. В тексте необходимо написать следующую информацию:

  • Реквизиты договора по ипотеке.
  • Размер средств, которые занимались.
  • Сумма, которая была выплачена и оставшуюся задолженность.
  • Дату последнего или просроченного платежа.
  • Подробное описание причины, на основании которой обязательства по договору не могут выполняться в полном объеме.
  • Желаемое решение проблемы, то есть кредитные каникулы, продление срока выплаты и другое.
  • Статус заемщика, то есть зарплатный клиент или льготный гражданин.

Пакет документов и заявление отдаются сотрудникам банка на рассмотрение. После чего проводится полный анализ поданных документов и возможностей клиента, и проводятся изменения на процесс погашения. Данная процедура может занять от 2 до 5 дней.

При положительном решении, заемщик будет приглашен в банк на подписание договора с новыми условиями. Завершение процедуры будет проведено только когда заемщик полностью ознакомится с новыми условиями и договор будет подписан.

Как Сбербанк проводит реструктуризацию ипотечного кредита с помощью государства

Так как в стране сложилась сложная финансовая ситуация, по большинству ипотечных кредитов начались просрочки платежей и задолженности. Особенно тяжелым стало положение у социально незащищенных граждан. Чтобы это изменить государство предложило программу, которая оказывает помощь и поддержку определенных категорий граждан, которые не могут выполнять обязательства по ипотечному договору из-за сложной сложившейся ситуации. Все задачи по данной программе были возложены на агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке позволяет решить проблемы с выплатой кредита следующим категориям льготных граждан:

  • Родители, у которых на воспитании один или двое детей, которые не достигли возраста 18 лет.
  • Инвалиды и родители, которые воспитывают детей инвалидов.
  • Военнослужащие и ветераны боевых действий.

На реструктуризацию долга по ипотечному кредиту имеют право граждане, доход которых снизился на 30% в сравнении с тем доходом, который был у заемщика на момент оформления ипотеки. Компенсирует все расходы банка АИЖК за свой счет. Кроме требований, которые предъявляются к заемщику, есть ряд требований, которые относятся непосредственно к приобретенному жилью. На законодательном уровне установлены границы жилой площади, по которым происходит изменение кредитных условий:

  • Однокомнатная квартира до 45 квадратных метров.
  • Двухкомнатная квартира до 65 квадратных метров.
  • Трехкомнатные квартиры до 85 квадратных метров.

Но данные ограничения не относятся к многодетным семьям.

Основной особенностью оформления других условий кредитования является заранее известный результат, который устанавливается государством, именно поэтому у заемщика есть право выбора подходящего варианта.

В соответствии с данной программой у заемщика есть следующие льготы:

  • Снижение суммы основного долга на 10%, но не более чем на 600 000 рублей.
  • Понижение процентной ставки до 12%.
  • Отсрочка платежей на срок до 18 месяцев.
  • Перевод иностранной валюты кредита в рубли.

Существует ряд основных условий получение изменений в кредитном договоре:

  • Доход семьи равен двум прожиточным минимумам.
  • Понижение дохода на треть за последние три месяца до подачи заявления.
  • Увеличение платежа на треть.
  • Ипотечный договор был заключен два года назад.
  • Приобретенная жилая площадь единственная у семьи.
  • Жилая площадь находится на территории России.
  • Стоимость жилья не превышает 60% от среднерыночной стоимости.

Ипотека в Сбербанке проходит реструктуризацию следующим образом:

  • Должник лично обращается в отделение банка, в котором был оформлен кредит. Необходимо получить консультацию, есть ли у него право на проведение данной процедуры и на каких условиях она будет проводиться. После чего заполняется заявление и регистрируется в канцелярии.
  • Сбор пакета необходимых документов для проведения реструктуризации ипотечного кредита и для получения поддержки государства.
  • Внимательно проверить новый ипотечный договор, является ли он более выгодным чем предыдущий, и если заемщика все устраивает, то договор подписывается.
  • В соответствии с новыми условиями договора необходимо выполнять все обязательства в полном объеме и производить своевременные платежи. Если условия будут нарушены, то заемщику будет выписан штраф.

Если после реструктуризации ипотечный кредит не стал выгодным, то заемщику можно провести рефинансирование ипотечного кредита.

Какие документы понадобятся, чтобы оформить реструктуризацию

Чтобы ипотечный кредит был пересмотрен, необходимо собрать следующий пакет документов:

  1. Заявление на реструктуризацию, дополнительно требуется снять ксерокопию и заверить в банке.
  2. Паспорт основного заемщика.
  3. Кредитный договор.
  4. Справка из ЕГРП о наличии в собственности недвижимости.
  5. Справка о доходах за последние 6 месяцев.
  6. Выписка из банка о наличии задолженности.
  7. Документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика.

Документы рассматриваются банком в течение 10 дней. О принятом решении заемщик уведомляется в письменной форме.

Поделиться