Как вернуть страховку по кредиту: возврат денег за страховку после оформления кредита

Большое количество людей, которые оформляли кредит хоть один раз, задавались после этого вопросом, возможно ли провести возврат страховки. Возникнуть такой вопрос может уже через несколько дней, с момента подписания договора на кредит, а так же после погашения кредитного долга по плану или досрочно.

И чаще всего такие вопросы посещают заемщиков потому, что кредиторы, как правило, вводят своих клиентов в заблуждение в отношении данной услуги, или же вовсе о ней ничего не говорят. Но в то же время, от страховки можно отказаться и на вполне законных основаниях.

Банковские организации практически всегда говорят, что данная услуга является обязательной и оформление кредита без нее невозможно. Но на деле это совсем не так. Услуга является добровольной, и заемщик имеет право самостоятельно решить, будет ли он ее приобретать или нет.

Но, не все граждане имеют достаточно опыта в данной вопросе, да и сами менеджеры почти всегда ловко уговаривают клиентов на приобретение страховки, так как они посещают специальные тренинги, посвященные продаже подобных услуг.

Иногда человек может понять, что купил страховку уже после того, как кредитный договор был подписан. Вот тогда человек задается вопросом, можно ли отказаться от страховки по кредиту, которая была ему навязана, после того, как договор был заключен.

В начале лета 2016 года в законодательстве произошли изменения, и теперь выплаченную сумму по страховке можно вернуть. Большинство заемщиков были очень рады такому изменению, так как для них данный вопрос наиболее актуальный. Вот поэтому было принято решение рассказать о данной процедуре более подробно, а также затронуть закон, который поможет вернуть деньги за услугу, которая вовсе была не нужна.

В конце 2016 года, экспертами была проведена оценка в отношении использования так называемого «периода охлаждения», и составила она не более 10% от всех приобретенных страховок. На сегодняшний день эта цифра составила уже 20%. А вот остальные 80% клиентов банков либо вовсе не знают о том, что деньги за страховку можно вернуть, либо считают данный процесс слишком сложным и длительным.

Законно ли навязывание страховки при взятии кредита и зачем банки это делают

Раньше, при оформлении кредита, человек подписывал заявление на страховку, и изменить данную ситуацию он уже не мог. При обращении после подписания договора в банк или в страховую компанию, он получал однозначный отказ, так как подписание заявления проводилось заемщиком лично, его никто не заставлял, а это означало, что действие было строго добровольным.

Для решения данного вопроса человеку приходилось обращаться в суд, но и там необходимо было доказывать, что услугу ему навязали. Но были банки, которые легко соглашались вернуть потраченные на страховку деньги на протяжении строго определенного количества дней. Но данное действие проводилось редко, и было просто исключением.

В 2016 году, Банк России, который регулирует не только банковские организации, но и страховой рынок, объявил, что если человек вместе с кредитным договором берет и страховой полис, то у него есть право вернуть его назад и получить уплаченные за него средства. В то же время был введен и «период охлаждения», на сегодняшний день он составляет 14 дней. По закону возврат денег за страховку происходит в короткий срок, как правило, в течение 10 дней человек уже получает всю потраченную на страховку сумму.

Но стоит сказать открыто, что страховой полис при оформлении кредита на самом деле просто навязывается, причем делается это строго на их условиях и с применением различных уловок. Ни один работник банка не припомнит случая, когда заемщик сам лично попросит застраховать его жизнь или риски в отношении материального благополучия.

Стоит также сказать, что страхование вместе с кредитованием вполне законная практика и используется во всем мире. Если заемщик тяжело заболеет или умрет, получить деньги назад с его семьи будет практически невозможно, вот тогда и выручает страховка. Но во многих случаях, страхование предлагается несколько иначе, то есть если человек дает отказ от страховки по кредиту, то банк просто откажет ему в кредите. Но по закону такие действия запрещены, и антимонопольная служба очень часто накладывает штрафы на банки и на страховщиков за подобные действия.

Но банки нашли выход даже из такой ситуации, чтобы штрафы не налагались, они стали обучать своих работников, что и как надо говорить клиенту, чтобы и закон не был нарушен, и страховка вместе с кредитом была оформлена.

В данном случае все знают, что каждый банковский работник максимально заинтересован в продаже дополнительных услуг, ведь чем больше он продаст, тем больше будет его зарплата.

Страховка бывает добровольной или обязательной

В кредитном направлении существуют не только добровольные страховки, но и обязательные, которые оформляются при залоговых кредитах. В данном случае обязательными являются следующие полисы:

• КАСКО. Полис, который оформляется при покупке автомобиля в кредит, тогда у банка есть право обязать клиента произвести страхование автомобиля. Делается это с целью финансовой защиты банка, так как автомобиль будет находиться в залоге длительное время.
• Страхование недвижимого объекта. Обязательно оформляется при подписании договора на ипотеку или ссуду, в данном случае недвижимость также находится в залоге, и банк должен себя обезопасить.

Все остальные услуги, которые предлагает банк, являются дополнительными, они, как правило, предлагаются при подписании любого кредитного договора. Сейчас подать заявление о возврате страховки по кредиту можно при оформлении кредитных карт, кредитов наличными деньгами, по товарным кредитам и многое другое, и сопровождают такие договора следующие страховки:

• Страхование жизни клиента на случай болезни, получения инвалидности и смерти;
• Страховка на случай увольнения с работы или сокращения клиента;
• Титульная страховка, предлагается, когда оформляется ипотечный кредит;
• Защита на случай материального риска;
• Страхование различного имущества, в последнее время банки стали навязывать его очень часто.

Страхование при оформлении кредитных договоров законно в любой ситуации. Данная услуга является дополнительной и предлагается в момент заключения договора. Но если услуга не обязательная, у клиента есть право отказаться от ее покупки, тем не менее, тогда банк может отказать в выдаче кредита. Когда банк предлагает провести страхование, он ничего не нарушает. Поэтому стоит поговорить о том, как можно вернуть страховку по кредиту, если он уже оформлен.

Как вернуть страховку в период охлаждения после оформления кредита

В данном случае не используется возврат страховки при помощи суда. Если клиент сможет успеть, все сделать в срок, отведенный Центральным Банком, то сложности данный процесс не вызовет.

Есть инструкция, по которой можно понять, как вернуть деньги за страховку по кредиту:

1. Клиент должен все сделать за 14 дней, отсчет данного периода начинается со дня подписания заявления на проведение страхования.
2. Затем потребуется обратиться в страховую компанию и подать заявление на отказ от страховки. Страховщик обязан вернуть данные деньги и решать данный вопрос необходимо именно здесь, а не в банковской организации. При написании заявления стоит не забыть указать банковские реквизиты, по которым будет проводиться перечисление денег.
3. Деньги, которые человек уплатил за навязанную услугу, будут возвращены в течение 10 дней.

Стоит подметить, что на протяжении тех пяти дней, пока банк все оформляет, страховка уже может начать свое действие. Тогда получается, что на протяжении этих нескольких дней человек пользовался услугой, тогда и возвращаться будет сумма за минусом использованных дней страхования. То есть страховщик произведет расчет стоимости услуги за эти дни и полученную сумму вычтет из суммы возврата.

О том, как вернуть страховку по кредиту, подробно нигде не сказано, то есть инструкция по возврату отсутствует. Есть некоторые банки, которые позволяют провести данную процедуру в своих офисах. К тому же, не всегда нужная страховая компания находится именно в том городе, в котором проживает заемщик, тогда заявление на возврат придется отправлять заказным письмом. Но такая отправка должна производиться с уведомлением о вручении и с описью вложения, тогда на руках заемщика будет подтверждение отправки заявления.

При возврате страховки через «Сбербанк Страхование», заявление выглядит следующим образом:

Но в данном случае очень важно, чтобы до того момента, как примется решение о возврате не наступил страховой случай. А если вдруг он случился, то рассмотрение такой ситуации будет происходить страховой компанией в индивидуальном порядке, то есть премия может быть возвращена в полном объеме или же будет оформлен страховой случай. То же самое относится и к тому, как вернуть страховку после выплаты кредита.

Поступление средств на счет заемщика должно быть произведено в течение 10 дней, со дня подачи заявления.

Стоит знать, что все данные изменения не относятся к оформлению коллективных договоров. Действие норм производится, только если человек заключает договор со страховой компанией. А так как коллективные договора под данные нововведения не попадают, то и страховки в банках стали оформляться в виде коллективных договоров.

По факту в роли страхователя выступает банк, а клиент просто к нему присоединяется. Если был заключен коллективный договор, то вернуть уплаченную сумму по периоду охлаждения не получится. На сегодняшний день такое страхование производит банк ВТБ. Поэтому при оформлении кредита в данном банке, оформляться будет коллективная страховка, вернуть которую не получится, поэтому необходимо проявить большую внимательность.

Нюансы расчета срока периода охлаждения

Данный момент является очень важным, так как если установленный срок будет пропущен, то все старания будут напрасными. В соответствии с указанием Центрального Банка отказ от страховки после получения кредита, возможно провести только в течение 14 дней. В ГК РФ статье 191 указано, что отсчитывать данный срок необходимо со следующего дня, после оформления договора. Отказ в данном случае представляет собой передачу работнику страховой компании заявления личным обращением или отправкой заказного почтового письма.

А для того, чтобы заемщики делали все быстрее, в данном указании пункте 7 сказано, что с момента передачи страховщику заявления действие договора прекращается. Если заявление будет идти до страховой компании больше 14 дней, то соглашение начнет действовать.

Возврат денег все равно будет произведен, но из уплаченной суммы, страховая компания вычтет дни, в течение которых договор был использован. По этой причине, если есть возможность обратиться к страховщикам лично, то не стоит отправлять заявление почтовым письмом, так как письмо может не только долго идти, но и вовсе потеряться, и возврат тогда не будет произведен.

Стоит знать, что при расчете «периода охлаждения», праздники и выходные дни в расчет не берутся. То есть, если договор был подписан в четверг, то последним днем подачи заявления будет не вторник, а четверг.

Какая страховка может быть возвращена в период охлаждения

На сегодняшний день отказаться от страховки после получения кредита, можно по большей части подписанных договоров – это:

• Страхование жизни клиента на случай инвалидности, недееспособности или смерти;
• Страхование на случай потери рабочего места или при сокращении;
• Титульное страхование на случай потери прав на владение недвижимостью;
• Страхование на случай материальных потерь, то есть не выплаты кредита;
• Страхование различного имущества клиента.

В данном случае будет неважно, с каким кредитом оформляются данные страховки. Это может быть и потребительский кредит, и кредит на покупку автомобиля и кредитная карта.

Какую страховку вернуть в период охлаждения не получится

Когда возникает вопрос о том, можно ли вернуть страховку по кредиту, стоит знать, что не все страховые полисы подлежат возврату. И в первую очередь это страховки, которые защищают имущество, находящееся в банковском залоге, такие как:

• Договор страхования КАСКО;
• Страхование объекта недвижимости, которое покупается при помощи ипотечного кредитования, либо используется как залог при оформлении другого кредита.

К тому же есть и специфические страховки, которые также не подлежат возврату, хотя и являются добровольными – это:

• Медицинское страхование беженцев и граждан другого государства;
• Медицинское страхование российских граждан находящихся в другой стране;
• Страхование граждан при выполнении работ, при которых обязательным условием является данная страховка;
• Страхование автогражданской ответственности по системе страхования.

Возврат страховки после 14 дней, если кредит не погашен

Если с момента подписания страхового договора прошло более 14 дней, то возврат не будет произведен по последним изменениям в законе. Но не стоит сразу бежать в суд, для начала стоит обратиться в банк. На сегодняшний день многие банковские организации для привлечения клиентов предоставляют своим заемщикам возможность вернуть деньги за страховку даже в срок, который превышает законные две недели. Такое правило распространяется в банке Хоум Кредит, а возврат страховки по кредиту в Сбербанке производится в течение одного месяца, и такие условия предоставляет большое количество банков.

Но не каждый банк будет таким лояльным, и для начала рекомендуется изучить отзывы от других клиентов. Так банк Ренессанс кредит, который имеет особую популярность среди населения, не производит данных возвратов, как и многие другие банки.

Даже если в банк будет направлена претензия, по все равно будет отказ. А обоснует свой отказ банк тем, что заемщик сам подписывал данное заявление о страховке. Но если заемщик уверен, что он прав, то можно обращаться в суд. Но даже в этом случае стоит обратиться за помощью к юристам, чтобы они смогли найти лазейки. Но на самом деле получить так деньги будет очень сложно, ведь человек сам подписывал данное заявление и оплачивал данную услугу.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

А теперь стоит поговорить о том, возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита, так как данный вопрос является очень актуальным среди населения. Оформление полиса происходит на весь период кредитования. А это значит, что если кредит был погашен раньше срока и в полном объеме, то у заемщика есть право вернуть часть денег, которая была потрачена на страхование.

Например, при оформлении кредита на срок в 24 месяца, за страховку было отдано 50 000 рублей. Кредит был погашен в течение 12 месяцев, и на следующий год он уже не будет пользоваться услугами страховщика, значит, имеет право получить назад потраченные 25 000 рублей.

Но чтобы узнать все тонкости такого возврата страховки, потребуется обратиться в банк. Писать заявление на возврат страховой суммы необходимо одновременно с заявлением о досрочном погашении, или же его можно подать после того, как кредит будет закрыт. У банка есть право отправить заемщика для решения данного вопроса в страховую организацию.

Что такое коллективная страховка и почему ее следует избегать

Чтобы не проводить возврат страховки по кредиту при досрочном погашении или при погашении в срок, банки проводят страхование сразу всех кредитов, которые выдаются. То есть страхователем является не заемщик, а сам банк, в то время как человек просто к общему страховому договору присоединяется. Но при таком страховании банк ущемляет сразу два права заемщика:

Во-первых, у банка возникает возможность взыскивать с клиента большие суммы за услуги, которые относятся к подключению данного страхования. И самым простым делом по данному поводу стало разбирательства антимонопольной службы в 2011 году.

В тот момент Ренессанс банк предлагал своим клиентам некие условия по коллективному страхованию в компании «Ренессанс страхование». На сегодняшний день банк утверждает, что по программе «Ренессанс Жизнь», коллективная ставка не превышает 2%. Но многие банки до сих пор используют скрытые комиссии.

Во-вторых, так как при подписании коллективного страхования в роли страхователя выступает сам банк, то и период охлаждения в данном случае использован не будет. Данная практика сейчас применяется в «Почта Банке». Так один заемщик дал согласие на страхование жизни, так как знал о том, что работает период охлаждения. Но потом она узнала, что страхование проводилось коллективное и возврат по нему не производится.

А вот в банках группы ВТБ, вопросы о проведении возврата страховых денег производится с каждым в индивидуальном порядке. Деньги конечно заемщик Почта Банк получил, но только после того, как факт отказа был обнародован.

При оформлении кредита в Сбербанке, используется другой подход к коллективному страхованию, возврату по нему единичные, но они есть, поэтому стоит знать, как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке. Коллективная страховка в Хоум Кредите оформляется всего на 10% заемщиков, и они имеют право от нее отказаться, но тогда будет удержана премия за месяц.

Имеет ли смысл нанимать юриста для возврата

Для возврата денег уплаченных за кредитную страховку отводится 14 дней, и в это время прибегать к юридической помощи не стоит. Но при действии договора, и когда с момента заключения прошло более 5 дней, ситуация может стать более сложной, а в некоторых случаях почти невозможной. И если из банка поступил отказ, то можно обратиться за помощью к юристу, который имеет опыт в данных делах.

Все знают, что чаще всего дополнительные услуги навязывают именно при оформлении потребительских кредитов, а также при оформлении товарных кредитов в магазинах. То есть купить в кредит холодильник или телевизор без переплаты почти невозможно, к нему обязательно припишут страховку, от которой придется в дальнейшем отказываться.

Но сейчас начал работу другой способ, при котором можно покупать вещи в рассрочку и не оформлять при этом страховку. Для этого используют специальную карту рассрочки, с ее помощью вещь оплачивается в магазине, а потом в течение нескольких месяцев нужно будет вносить нужную сумму на карту. При таком способе нет лишних комиссий или дополнительных услуг.

Чтобы не бегать потом по страховым компаниям с документами, стоит не только знать, как отказаться от страховки по кредиту, но и отказываться от нее, и лучше делать это категорично. Но если данный полис был оформлен, то придется потратить время на то, чтобы вернуть уплаченные за него деньги. Банк России облегчил многим гражданам финансовое положение, разрешив возвращать потраченные средства в течение двух недель. Но если подать заявление в данный срок не получится, то шансов вернуть средства почти не будет, да и ни к чему это уже будет, учитывая, сколько придется потратить на юридические услуги и на судебное разбирательство.

Вопрос-ответ

• Сотрудники банка утверждают, что оформление кредита невозможно без подписания заявления на страховку, а на сайте банка сказано, что страховка на получение кредита не влияет. Как быть?

В данном случае стоит рассмотреть историю одного территориального банка, который работал с автомобильным страхованием. В данном банке продажа страхования жизни клиента вместе с оформлением кредита, составляла около 70%. Если поступали заявки на кредит без страховки свыше данного уровня, то они тут же получали отказ независимо от кредитной истории заемщика и его дохода. Поэтому в данном случае отказ от страхования представляет собой лотерею, заемщик никогда не будет знать, выполнен ли план по оформлению дополнительных услуг или нет. Но стоит знать, что у каждого банка на этот счет свои правила.

Хотя отказы в кредитах без оформления страхового полиса являются грубым нарушением антимонопольного закона и закона «О праве потребителя».

• Как будет лучше отказать от страховки сразу, или потом вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении или по плану?

Если страховка вовсе не нужна, то и оформлять ее не стоит, чтобы потом не ходить по страховым компаниям. И не стоит забывать про некоторые хитрые банковские уловки, при которых даже если и будет произведен возврат, то не сразу и не в полном объеме.

К тому же банк может провести увеличение процентной ставки, если клиент откажется от страхового оформления. Но здесь есть другая хитрость, кредит можно оформить со страховкой и с низким процентом, а на следующий день написать отказ от данного страхования. Но чтобы сделать такое, потребуется внимательно изучить кредитный договор и условия, на которых страховка предоставляется.

К тому же, если человек отказывается от страховки, то шансы на одобрение значительно падают. А еще такой отказ может ограничить подачу заявления на кредит в данный банк на протяжении следующих двух месяцев, но не стоит забывать и про другие банки.

Принимать решение стоит по ситуации, и от того насколько важен в данном случае этот кредит. То есть если деньги нужны на срочное лечение, то лучше согласиться на все условия, которые выставляет банк. А если кредит нужен для покупки телефона, то стоит задуматься о правильном управлении своими финансами, в данном случае и страховка и кредит могут стать лишними.

• Кредит был оформлен на три года вместе со страховкой, погашение было досрочным. При оформлении нового кредита нужно ли оформлять страховку повторно, если предыдущая страховка еще действует?

Оформление страховок в банке происходит по отдельности на каждый кредитный продукт. Другими словами если за оплаченный кредит еще есть действующая страховка, то она не будет учтена при оформлении нового займа. Но в таком случае есть возможность отказаться от страховки, а если оформление будет принудительным, то можно написать жалобу в соответствующие инстанции.

• Подлежит ли оплате подоходный налог с суммы страховки, которая возвращается?

В данном случае есть два варианта:

1. Если страхование было индивидуальным. Так как у заемщика есть право на получение налогового вычета, если жизнь страхуется, то и налоговые органы могут посчитать это доходом и взыскать соответствующий налог. Чтобы этого избежать, заявление на возврат страховки по кредиту стоит подкрепить справкой из налоговых органов о том, что налоговый вычет в данном случае не использовался. Конечно, придется собрать лишние документы, но этого требует Налоговый кодекс, статья 213.
2. Если оформляется коллективное страхование, то возврат денег является не возвратом премии, а просто добровольной выплатой банка за то, что страховщик добровольно присоединился к этой программе. То есть был получен доход заемщиком, который подлежит обложению НДФЛ, только платить его будет сам банк. Но есть исключение, налог не будет взыскиваться, если клиента не успели занести в реестр застрахованных граждан. Тогда проведение возврата будет в полном объеме. Так в Сбербанке, если возврат происходит в первые две недели, то налог взиматься не будет.

Заключение

Надеемся, что теперь ответы на вопросы о том, что после погашения кредита можно ли вернуть страховку и как это сделать даны в полном объеме. К тому же у заемщика есть право отказываться от ее оформления до того, как кредитный договор будет заключен. Но в данном случае не стоит забывать о трудностях.

При оформлении кредита не стоит слушать уговоры менеджера, стоит помнить, что он на это учился, чтобы суметь потом правильно предложить те услуги, которые не нужны клиентам, но на которые они дадут согласие. Если кредит не выдадут без страховки в одном банке, всегда можно обратиться в другой банк.

Документы необходимо изучать внимательно, а также особую бдительность стоит проявить при оформлении вида страховки, то есть коллективная или простая.

Также не стоит бояться обращаться в суд. Если все было выполнено вовремя, то суд всегда примет сторону заемщика, тогда можно не только вернуть сумму страховки, но и получить возмещение за судебные издержки.

Вы можете задать вопрос в форме комментариев, стараемся отвечать всем.