Ипотека с плохой кредитной историей: дадут ли и как взять

как взять ипотеку с плохой кредитной историейПриветствуем на helpguru.ru. Несмотря на постоянные мировые экономические кризисы, ипотечное кредитование активно набирает обороты. В связи с чем, человек, у которого отсутствуют большие накопления, может приобрести собственную квартиру, выплачивая затем ее стоимость на протяжении длительного времени.

Но здесь становится сложно тем гражданам, у которых плохая кредитная история. Именно их в большей степени волнует вопрос о том, можно ли взять кредит при испорченной кредитной истории.

Что такое кредитная история

Испортить отношение с банком можно по многим причинам. Многие граждане не всегда могут рассказать о банковской и финансовой сфере. Не все досконально просматривают условия банков и верят только кредитным экспертам. В связи, с чем начинаются штрафы за просрочки и пени. Некоторые заемщики не задумываются, что такая ситуация оставляет след на их кредитной истории.

В других странах к этому относятся с большей ответственностью, так как пятна на кредитной истории могут испортить многое. Из-за этого не получится, не только оформить кредит, но и открыть банковскую карту. Прежде чем задумываться над тем, дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей, необходимо узнать, как она оформляется.

Банки тесно сотрудничают с бюро кредитных историй (БКИ), которых по стране очень много. Именно здесь находится вся информация о заемщиках, то есть, как проводилась оплата платежей и выполнение условий договора. Хорошая история о кредитах повышает доверие банка к клиенту, и при плохой истории банк имеет право отказать. При оформлении заявки на кредит, банк подает запрос в данное бюро, и на основании ответа будет приниматься решение.

Влияние кредитной истории при взятии ипотеки

Ипотека представляет собой кредит, при котором жилье приобретается в долг и становится банковским залогом до конца выплаты данного кредита. Несмотря на то, что покупатель и является собственником жилья, проводить какие либо действия с ней у него права нет. Если клиент перестанет оплачивать кредит, то пойдет начисление штрафных санкций. В результате у банка есть право отсудить квартиру у данного заемщика. Тогда человек останется не только без денег, но и без жилья.

Но договор, может быть, расторгнут и при других причинах:

  1. Порча жилья и несоблюдение требований безопасности.
  2. Передача жилья другим лицам.
  3. Нарушение страховых условий.
  4. Изменение технических характеристик жилья.

Так как выплата ипотечных кредитов производится несколько десятков лет, банки очень требовательно относятся к потенциальным заемщикам. Они любым образом стараются снизить риски о невозврате долга. Существует ряд требований, которые должен соблюдать идеальный для банка заемщик:

  • Возраст около 30 лет, тогда заемщик успеет выплатить кредит до выхода на пенсию.
  • Высокий официальный доход, если заработная плата в несколько раз выше, чем ежемесячный ипотечный платеж, то банк одобрит кредит.
  • Большой стаж работы в хорошо зарекомендованной компании.
  • Стабильное семейное положение и желательно наличие детей, к тому же один из супругов должен быть трудоустроен и иметь высокий оклад.

Но даже если человек полностью соответствует всем перечисленным требованиям, но у него испорчена кредитная история, банк может не одобрить ипотеку.

Как кредитная история становится плохой

Испорченная история по кредитам является поводом для отказов банков. Все банки имеют доступ к общей кредитной базе. Есть ряд важных критериев, на наличие которых проводится проверка:

  • Нарушение условий кредитного договора, просрочка платежей или отказ от выполнения обязательств.
  • Причины, которые от заемщика не зависят, но историю портят, к ним относятся ошибки в реквизитах, оплата кредита через другой банк, который задержал платеж, неправильно рассчитанный платеж и другие.
  • Действия мошенников. То есть когда мошенники оформили кредит по чужим документам, даже если мошеннические действия будут доказаны, кредитная история будет сильно испорчена.

Даже если в последних двух случаях будет доказано, что заемщик не виноват, при взятии ипотечного кредита ему потребуется помощь.

Как определить статус вашей кредитной истории

Каждый банк предъявляет свои требования к кредитной истории. Эти требования могут сильно отличаться, поэтому за помощь в оформлении рекомендуется обратиться к кредитному брокеру. Но есть ряд требований, по которым можно проверить испорчена ли кредитная история, к ним относятся:

  • Отсутствие просрочки по кредитам и кредитным картам. Если есть открытый кредит, на котором просрочки платежей, то новый кредит не выдадут, пока клиент не закроет старый кредит.
  • Просрочка по кредиту более 120 дней, она сказывается на кредитной истории.
  • Процедура банкротства физического лица, особенно если процедура была проведена недавно, тогда получить кредит будет очень сложно.
  • На сайте судебных приставов есть информация о просрочке платежей, и заемщик находится в розыске по непогашенным кредитам.
  • Наличие большого количества небольших просрочек. Если у клиента есть 3-5 просрочек не более чем по 30 дней в течение последнего года, то это также относится к плохой истории по кредитам, но в данном случае может пройти одобрение ипотеки с плохой кредитной историей.

Эти принципы являются основными для проверки кредитной истории. Что касается хорошей кредитной истории, то здесь все довольно просто. Если человек оформил кредит или открывал кредитную карту, после чего проводил своевременные постоянные платежи, то кредитная история будет хорошей.

Стоит знать, что ипотека выдается без кредитной истории, и ее отсутствие не причина отказа выдачи ипотеки.

ипотека с плохой кредитной историей

Желательно, чтобы кредитная история была хорошей, тогда при принятии решения банк возьмет это во внимание, но оформлять специально кредит, чтобы создать кредитную историю не стоит, иначе любая ошибка может ее испортить.

Также стоит обратить внимание на давность просрочек. Некоторые банки проверяют всю кредитную историю, кто-то за последние 5 лет, а кто-то только за прошедший год. Перед оформлением ипотеки желательно проверить отзывы банков, и определить какой из них сможет оформить ипотеку, если есть пятна в истории предыдущих кредитов.

Проверяем собственную кредитную историю

Чтобы неприятных ситуаций при оформлении ипотеки не возникло, необходимо заранее узнать свою кредитную историю. Банк имеет право ничем не мотивировать отказ в кредите, но чаще всего они ссылаются именно на пятна в предыдущих кредитах. Ее могут запортить даже незначительные события:

  • Несколько дней просрочки по кредиту.
  • Досрочная выплата кредита без разрешения банка.
  • Невыполнение кредитных обязательств в качестве поручителя.
  • Долг в несколько рублей из-за неправильных расчетов.

Чтобы не было неприятностей, необходимо как минимум раз в год проверять свою кредитную историю, делается это просто:

  • Обратиться в центральный банк, который носит название «Центральный каталог кредитных историй» и взять информацию, где именно находится ваша история.
  • Отправить запрос в конкретное бюро (БКИ) и запросить необходимые сведения. Данная процедура проводится бесплатно один раз в год.

Способы получения ипотеки при плохой кредитной истории

Независимо от того, какой пришел результат из бюро кредитных историй, отчаиваться не стоит. Ипотека с плохой кредитной историей в любом случае может быть одобрена. Так как существует несколько способов, как исправить данную ситуацию:

  • Подать документы в небольшой банк, в нем не будет полной проверки.
  • Обратиться к посредникам.
  • Подать документы в банк, в котором уже оформлялся кредит.
  • Получить займ у застройщика.
  • Оформить аренду с выкупом.

Но есть способы, использовать которые не стоит. На рынке услуг существуют организации, которые за небольшое вознаграждение могут исправить документы. Но это является незаконным, и последствия могут быть серьезные.

Также есть коммерческий подкуп, то есть некоторые сотрудники кредитной организации за отдельную оплату закроют глаза на плохую историю по кредитам. Но такие действия также являются незаконными.

Инструкция по получению ипотечного кредита

Перед тем, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, необходимо узнать, как будет проводиться процесс одобрения:

  1. Узнать, где находится кредитная история через сайт центрального банка.
  2. Сделать запрос в бюро кредитных историй о ее состоянии.
  3. Проверить сайт судебных приставов на наличие исполнительных листов о непогашенных кредитах.
  4. Провести анализ полученной информации и подобрать банк для оформления ипотеки.
  5. Собрать документы, которые затребует банк.
  6. Подать заявку на ипотечный кредит.
  7. Дождаться решения.

Подаем заявку на ипотеку сразу в несколько банков

На сегодняшний день крупные банки дорожат своими клиентами, и чтобы узнать одобрят ли ипотеку с плохой кредитной историей, требуется выяснить, какие условия может предложить банк в данном случае:

  • Повышение процентной ставки.
  • Сокращенный срок выплаты ипотеки.
  • Наличие поручителей.
  • Большой размер первоначального взноса.
  • Высокий доход и официальная работа.
  • Залог в виде квартиры, которая берется.

Ипотечный кредит является самым дорогим, но банки свели свои риски к минимуму. По договору, если заемщик нарушил условия договора, то купленное жилье перейдет в собственность банка. Но если покупаемая квартира не обладает высокой ликвидностью, то для понижения рисков банки могут использовать другие методы.

дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей

Чтобы шансы на получение кредита были высокими, подавать заявку требуется в несколько банков одновременно. Не стоит ждать одобрения, следует обратиться в работающие кредитные организации. Многие банки работают с разными бюро кредитных историй, поэтому сведения могут сильно отличаться. То есть если в одном банке прошел отказ, то в другом ипотеку могут одобрить.

Ищем застройщика, который согласится выдать ипотечный кредит

Если квартира покупается в новостройке, то можно рассчитывать на рассрочку от застройщика. Многие строительные организации для привлечения инвесторов сотрудничают с покупателями без проверки кредитных историй. Но здесь есть свои особенности:

  • Длительность рассрочки небольшая.
  • Первоначальный взнос обязателен.
  • Покупка должна происходить на этапе строительства.

Но здесь есть риски для покупателя, так как квартира будет браться в еще строящемся доме. Перед обращением к застройщику требуется внимательно проверить документы на строительство. Тогда повысится вероятность того, что стройка будет закончена в срок, а объект введут в эксплуатацию.

Обращаемся в небольшие банки

Если в известных банках ипотека не была одобрена, то можно обратиться в банки, которые являются новичками на рынке. Данные компании всеми силами стараются расширить сферу влияния на кредитном рынке и начинают сотрудничать с любыми клиентами.

В данном случае шансы на успех могут значительно повыситься. Небольшие банки сотрудничают с ограниченным количеством бюро кредитных историй, поэтому информация о старых просрочках до них просто может не дойти.

Здесь требуется составить список таких банков и обратиться с заявкой в каждый из них, при этом желательно предоставить доказательства надежности и стабильности в финансовом направлении.

Предоставляем залог и поручителей

Есть еще один способ, как получить ипотеку с плохой кредитной историей – это предоставить банку дорогой дополнительный залог и нескольких поручителей.

Так как банки никогда не станут сотрудничать с клиентами, которые являются ненадежными, заемщику потребуется убедить их в обратном, то есть что вам можно доверять.

как получить ипотеку с плохой кредитной историей

В первую очередь заемщику потребуется заручиться поддержкой человека, который имеет высокий и стабильный доход, желательно, чтобы таких поручителей было несколько. Тогда отрицательная история по кредитам не будет смотреться сильно негативной. Так как если заемщик не выполнит свои ипотечные обязательства, долг придется выплачивать поручителю.

Если заемщик сможет предоставить имущество, которое дорого стоит и находится в его собственности на законных основаниях, то шанс получить ипотеку сильно возрастет. В качестве залогового объекта может выступать дача, дорогой автомобиль, коттедж, еще одна квартира в новостройке и другое имущество. Но стоит знать, что квартира, которая будет покупаться, также будет находиться у банка в залоге. И если заемщик не выполнит свои ипотечные обязательства, банк имеет право забрать оба залога, тогда заемщик останется без залогового имущества.

Покупка квартиры в ипотеку с большим первоначальным взносом

Основное количество ипотечных кредитов оформляется с маленьким первоначальным взносом, иногда он приближен к нулю. Но если человек не знает, как оформить ипотеку с плохой кредитной историей, но обладает большим количеством собственных денежных средств, то можно предложить банку большой первоначальный взнос.

Если у заемщика есть возможность оплатить более 50% стоимости квартиры, то банк может не обратить внимание на плохую кредитную историю. Такое происходит потому, что если заемщик перестанет платить по кредиту, то банк сможет с легкостью продать квартиру за половину ее стоимости и вернуть полною сумму долга.

Еще несколько способов получить ипотеку

Если все перечисленные способы не сработали, и банк не одобрил ипотеку, то есть еще несколько способов, как купить желаемое жилье:

  • Военная ипотека. Если заемщик военнослужащий, то можно оформить военную ипотеку. В данном случае кредитная история не проверяется, так как оплатой ипотеки полностью занимается государство.
  • Деньги в долг. Можно взять деньги в долг на покупку жилья.
  • Ломбардный кредит. Потребительский кредит под залог имущества, автомобиля или дачи. Взять его очень просто, но здесь следует проявить бдительность, и не попасться мошенникам.

Как исправить плохую кредитную историю

Существует ряд способов, при помощи которых можно официально исправить плохую кредитную историю, к ним относятся:

  1. Если просрочка по кредиту была не по вине заемщика, то можно обратиться в банк с заявлением подать верную информацию о погашении кредита. Банки не любят заниматься этим, но в случае отказа можно пригрозить жалобой в Роспотребнадзор, и при необходимости написать претензию.
  2. Оформить кредитную карту в банке, через который начисляется заработная плата. Чаще всего зарплатным участникам, карты выдаются с разными лимитами. Стоит оформить карту с маленьким лимитом и сразу начать ей пользоваться. Желательно оформить карту именно в том банке, в котором будет оформляться ипотека, но здесь все зависит от работодателя. Через полгода следует оформить повторный запрос в бюро кредитных историй и посмотреть обновленную информацию. И уже по итогам ответа из бюро сделать повторную заявку на оформление ипотеки. Если карта используется постоянно, то повышаются шансы на одобрение ипотечного кредита.
  3. Оформить товарный кредит. Можно оформить товар в кредит в магазине и проводить своевременные платежи. Но оформлять досрочное погашение не следует, кредитная история будет восстанавливаться постепенно.
  4. Оформление займа в микрофинансовой организации. Данный вариант для исправления кредитной истории самый простой. Достаточно просто оформить займ в одной из таких организаций. Но поскольку проценты будут очень высокими, оформлять следует небольшую сумму, около 10 000 рублей и гасить его своевременно и постепенно, в течение как минимум полугода. За это время кредитная история исправиться.
  5. Программа «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Данная программа предоставляется только этим банком, она позволяет улучшить кредитную историю в течение года и проходит в три этапа. Сначала оформляется кредит на 5000 рублей сроком на три месяца, после чего кредитная карта на сумму 10 000 рублей, и последним оформляется кредит на сумму 30 000 рублей сроком на 6 месяцев. Если в данном банке сложится кредитная история хорошая, то банк одобрит кредит на сумму 100 000 рублей и другие банки будут более снисходительны.
  6. Обратиться в специализированное агентство к ипотечному брокеру. Но в данном случае следует проявить осторожность, для начала рекомендуется узнать, как будет проводиться программа восстановления кредитной истории. Если будет предложен займ или кредит, то можно согласиться, а если через «знакомых» в банке или в бюро кредитных историй, то связываться с этим не стоит.

Некоторые важные нюансы

Стоит знать, что оформить ипотеку даже с плохой кредитной историей, стоит попробовать именно в том банке, где история по ранее взятым кредитам не была испорчена. То есть если был просроченный кредит в Альфа-Банке, но и был кредит в Сбербанке, который погашался без просрочек и был погашен вовремя, то за оформлением ипотеки потребуется обратиться именно в Сбербанк. Одобрение ипотеки может произойти при хорошей истории кредита именно в этом банке. Желательно, чтобы такой, выплаченный в срок кредит, был не один в этом банке.

Подавать заявки на ипотечный кредит надо начинать в те банки, в которых нет глубокой кредитной проверки. Можно начать с банков, которые проверяют кредитную историю только за последний год.

Перед тем как подавать заявку на ипотеку, необходимо оплатить все имеющиеся задолженности и просрочки, включая сайт судебных приставов.

Принести подтверждающие документы по активам, которые можно предложить банку в залог – квартиры, машины, дачи, тогда шансы на положительный ответ значительно возрастут.

Поделиться