Ипотека без подтверждения дохода по двум документам

ипотека по двум документамПриветствуем на helpguru.ru. На сегодняшний день большое количество людей работают и имеют высокий доход, который нигде не отображается. К тому же основная часть граждан старается это не афишировать, так как необходимо, чтобы о доходе никто не знал.

В результате получается, что человек в состоянии платить крупные банковские займы, но получить их не может, так как для многих банков очень важен подтвержденный доход. Именно поэтому были созданы ипотеки, для получения которых не требуется подтверждать доход.

Что такое ипотека без справки о доходах

Самым удобным способом оформить ипотечный кредит без подтверждения доходов является ипотека по двум документам. Данный кредитный продукт был разработан специально для ускорения процесса оформления кредита, а также для привлечения клиентов, которые по различным причинам не могут документально подтвердить свой доход.


В итоге данной кредитной программой могут воспользоваться следующие категории граждан:

  • Граждане, которые срочно нуждаются в получении кредита, но у них отсутствует время на сбор пакета документов.
  • Граждане, у которых высокие доходы, которые они, по каким-то причинам, не могут подтвердить соответствующими документами.

По какому принципу банки выдают ипотечный кредит

При выдаче кредита, банки сталкиваются с различными рисками. В результате у них возникает необходимость вносить в стоимость заемных денежных средств возможность, что клиенты станут банкротами. По-другому, неопределенность с доходами делает ипотеку намного дороже.


Чем больше информации о себе предоставляет заемщик банку, тем более надежным он становится для кредиторов. В результате появляется возможность снижения процентной ставки, другими словами открытость – это выгода для заемщика.

Вернуть долг полностью банк может не всегда, поэтому они требуют вносить первоначальный взнос. Именно эта сумма способна перекрыть возможные убытки, если ипотечное жилье станет дешевле. К тому же первоначальный взнос позволяет осуществить продажу квартиры со скидкой в 3%-4% и в короткие сроки восполнить ликвидность банковской организации.

К тому же стоит знать, что оценить платежеспособность заемщика верно не очень просто.

Во-первых, не все доходы есть возможность подтвердить соответствующими документами. Именно поэтому банки применяют другие методы, то есть проводят анализ трат заемщика или получают информацию из других банков, или же вовсе не ведут дела с гражданами, у которых неофициальный доход.

Во-вторых, в любой момент могут произойти серьезные изменения или форс-мажорные обстоятельства, поэтому банки формируют резервы за счет увеличения процентов в кризисные периоды.

Из-за резких колебаний валютного курса и экономических потрясений, увеличилось количество невозвратов кредитов. Вместе с этим в 2018 году стоимость недвижимости начала падать. По этой причине банки стали строже относиться к оценке способности заемщиков заплатить за ипотеку. При обычных ипотечных кредитах стоимость первоначального взноса возросла до 20% от первоначальной стоимости жилья.

ипотека без подтверждения дохода

К тому же количество отказов в предоставлении ипотеки резко увеличилось, средний срок рассмотрения заявок стал дольше, и необходимых документов стало больше. В итоге кредитные банки стали искать альтернативные пути решения проблемы, один из них – это ипотека без подтверждения дохода.

Особенности ипотеки по двум документам

Стоит знать, что понятие «без подтверждения дохода» очень размытое в банковской системе. По факту, любая кредитная организация, которая занимается выдачей займов, самостоятельно определяет подробности данного подхода. В Сбербанке одни условия, а в ВТБ24 совсем другие условия. Но в Сбербанке больше количество льготных ипотечных программ. Есть несколько причин, почему не стоит сильно обнадеживаться, если есть банк, который может выдать ипотеку, не проверяя возможностей заемщика по оплате ипотеки. К ним относятся:

  • Данные предложения от кредитных организаций происходят не по доброте душевной. Таким образом, они производят расширение клиентской базы за счет граждан, которые не могут подтвердить свой доход. То есть если человек не может принести справку 2-НДФЛ, потому что у него нет работы, а не просто неофициальный доход.
  • К тому же получить в банковской организации быстро несколько миллионов на покупку квартиры не получится, так как банк, это не микрофинансовая организация, чтобы выдавать кредиты человеку, у которого не проверена платежеспособность.
  • Если в банке отсутствует проверка доходов в налоговых органах, без предоставления справки 2-НДФЛ и без записи в трудовой книжке, то проверить доход заемщика можно другими способами.
  • Одно положительное условие таких кредитов всегда перекрывается большим количеством отрицательных.

Любой заем, в том числе и ипотечный, при получении которого не требуется проверка дохода, называют ипотека по 2 документам, так как в банк требуется предоставить:

  1. Паспорт РФ, в котором есть прописка человека.
  2. Второй документ по выбору заемщика или по требованию банка – это может быть СНИЛС, ИНН, водительские права и другие документы.

Какие документы потребуются при положительном решении банка

Когда оформляется ипотека без справки о доходах, то есть по двум документам, то необходимо заполнить анкету в выбранном банке. Анкета может заполняться и на официальном сайте банке, но после этого обратиться в банк потребуется, чтобы отдать ксерокопии указанных в анкете документов. Но пакет документов сильно увеличиться, если решение банка на выдачу ипотеки будет положительным. Заемщику потребуется принести все документы, которые относятся к покупаемому жилому объекту, к ним относятся:

  • Оценочное заключение и рыночной стоимости, ликвидной и других стоимости выбранной квартиры.
  • Заключение от БТИ и кадастровый паспорт.
  • Договор купли-продажи, если квартира покупается на вторичном рынке, или другие документы, которые подтвердят, что продавец является законным собственником квартиры.
  • Справка из ЕГРП за последний месяц.
  • Страховой полис на страховку жилья. Обязательность страхования и виды страховок банки выбирают самостоятельно.
  • Предварительный договор купли-продажи, где покупателем является именно заемщик.

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства

Теперь о том, как взять и получить ипотеку без справки о доходах. Чаще всего человек нее может предоставить в банк справку по форме 2-НДФЛ, так как он работает официально.

2-ндфл

Если у человека неофициальное трудоустройство, то справку 2-НДФЛ может заменить справка по форме банка, которую должен заполнить работодатель. Такая справка является аналогом для банка, и ее можно использовать для оформления ипотеки. Но так как в таком случае увеличивается риск кредитора, происходит увеличение процентной ставки.

На данный момент самым удобным способом получения ипотеки становится ипотечное кредитование по двум документам, для этого в банк предоставляется только:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. СНИЛС, или водительские права или заграничный паспорт.

Такой вид ипотеки становится удобной для граждан, у которых высокий, но неофициальный доход, отсутствует стаж работы, и они не могут предоставить справку 2-НДФЛ. Основной аудиторией банков за такой ипотекой являются семьи, у которых средний или высокий доход, который нигде не отображается. Основная часть банков выдает ипотеку с такими условиями только гражданам, у которых российское гражданство, их возраст не моложе 21 года и у них чистая кредитная история.

Недостатки ипотеки без подтверждения дохода

Если в банке есть предложение – ипотека по двум документам без подтверждения доходов, то условия кредитование будет не совсем приятными для заемщика, то есть:

  • Большой первоначальный взнос, то есть его размер может варьироваться от 35% до 65% от первоначальной стоимости квартиры. Без данного первоначального взноса и без подтверждения доходов оформить такую ипотеку почти невозможно.
  • Сумма кредита может быть ниже на 20% от требуемой суммы, так как будет проводиться подробная проверка клиента. Получается вместо одного миллиона, заемщик может получить только 800 тысяч.
  • Срок выплаты кредита также сокращается. Максимальный период не будет превышать 20 лет, в то время как при стандартном ипотечном кредитовании срок выплаты ипотеки может достигать 40 лет.
  • Годовая процентная ставка может быть выше на 1% — 5% от стандартного ипотечного кредита.

При ипотеке без дохода банки требуют залога

Данные меры вводятся банками для снижения рисков, так как очень часто взять кредит без справок о доходе стараются те клиенты, которые не в состоянии выплачивать ее. И это не всегда осознанные мошенники, а просто граждане, для которых сначала нужно купить жилье, а только потом думать, как за него платить считается нормальным. Это и становится причиной требования банков об обязательном страховании имущества. В любом случае, приобретенная квартира на момент выплаты ипотеки становится залогом банка.

Данное условие является важным для клиентов, которые любым способом могут подтвердить свою занятость и доход, а уж для заемщиков, о доходе которых верят на слово тем более. Очень удобным случаем может стать, если заемщик не может подтвердить доход, но у него в собственности есть другое не менее ценное имущество, которое можно использовать для получения ипотеки. Как правило, это любая недвижимость или автомобиль, который относится к средней ценовой категории. Но даже здесь есть свои трудности:

  • Не каждый банк способен работать с таким вариантом.
  • Не каждое имущество может стать годным для банковского залога, то есть банки не возьмут квартиры старого образца, машины отечественного производства, которые старше 5 лет или иностранных автомобили старше 10 лет. Также залогом не может быть любая собственность, которая находится под арестом или под другим обременением.

На сегодняшний день есть четыре официальных банковских организации, в которых доступна ипотека без подтверждения доходов и трудовой деятельности и под другое залоговое имущество – это:

  • Газпромбанк.
  • ЮниКредит.
  • Связь-Банк.
  • Татфондбанк.

Первые два банка официально запрашивают свидетельство о ежемесячном доходе, но на сам деле, особой строгости у них нет. То есть заемщик может вместо справки из налоговых органов и от работодателя принести чеки из банкомата, которые подтвердят, что на его карту ежемесячно поступают денежные средства, и он их снимает.

залог при ипотеке

Для двух других банков хватает только записи, которую заемщик делает в графе о доходах в анкете. Для граждан, которые не могут подтвердить свой доход, существует еще один способ, но законность такого способа очень сомнительна, так как подделать справку 2-НДФЛ несложно. К тому же это можно сделать при помощи интернета. Но тут клиент очень сильно рискует, так как если банк найдет любое несоответствие между справкой и полученным ответом на запрос из налоговой, то он может попасть в черный список данной кредитной организации.

Как увеличить шанс принятия банком положительного решения

Чтобы была одобрена ипотека без документов о доходах, можно выполнить ряд следующих условий:

  • Наличие другого имущества для залога – недвижимость или дорогой автомобиль.
  • Заемщику требуется предоставить банку свидетельство о наличии денег на первоначальный взнос. Как правило – это выписка из банка, но заемщик может просто показать сотруднику банка необходимую сумму денег из сумки.
  • Хорошая кредитная история, особенно в выбранном банке. Если клиент уже оформлял несколько потребительских кредитов, которые после этого без проблем и в срок выплачивал, то оформить ипотеку будет намного проще.
  • Принести любую финансовую отчетность, которые могут частично заменить справку по форме 2-НДФЛ – это могут быть чеки из банкоматов или приход денег на электронные кошельки.

На сегодняшний день ипотека без подтверждения доходов является простым послаблением в кредитной системе. Даже если банк не требует от заемщика справку 2-НДФЛ, он может выдать незаполненный бланк другой справки, которую должен заполнить работодатель. Но проблема в том, что некоторые граждане не видят своего работодателя или вовсе его не знают.

Ипотечные программы Сбербанка и ВТБ24

На сегодняшний день ипотека без 2-НДФЛ доступна во многих российских банках, таких как Сбербанк, ВТБ24, ОТПбанк, Русский ипотечный банк и многие другие. У каждого из этих банков есть свои важные моменты в вопросе относительно выдачи ипотеки на таких условиях.

Что касается Сбербанка, то в нем есть одно очень выгодное и удобное условие для клиентов. Если деньги, которые будущий заемщик зарабатывает, переводятся на зарплатную карточку именно этого банка, то возможность на положительное решение значительно увеличивается, а из необходимых документов требуется только паспорт. В Сбербанке можно оформить ипотечный займ без подтверждения дохода в размере от 45 тысяч рублей до 15 миллионов рублей на покупку жилой площади любого типа, то есть дом, квартира или таунхаус.

Годовые проценты при таких ипотеках составляют 12,5%. Изменения возрастных рамок отсутствуют, минимальный возраст заемщика составляет 21 год, а максимальный возраст 65 лет. Но среди данных прекрасных условий есть один минус, размер первоначального взноса составляет 50% от общей стоимости квартиры. Стоит знать, что оформление ипотечного займа без подтверждения доходов сроком будет свыше 10 лет, то максимальный возраст заемщика будет составлять 50 лет. А максимальный срок кредитования так и остался на уровне 30 лет.

Банк ВТБ24 может выдать ипотечный кредит без подтверждения доходов на сумму от 800 тысяч до 5 миллионов рублей, что намного меньше суммы, которую выдает Сбербанк. Процентная ставка в данном банке относительно невысокая и составляет 14,5% годовых, а максимальный срок выплаты ипотеки составляет 20 лет. Что касается первоначального взноса, то по ипотеке без подтверждения документов он составляет не менее 40% от общей стоимости жилья.

Поделиться