Досрочное погашение кредита: как погасить кредит досрочно, ошибки погашения

Досрочное погашение представляет собой изменение кредитного долга перед банковским учреждением. Чтобы его достигнуть, придется произвести оплату средств сверх суммы ежемесячного взноса. Другими словами, если досрочное погашение будет правильным, то переплата будет уменьшаться, а закрытие долга произойдет с меньшими финансовыми потерями. Но есть случаи, когда погашение производится с ошибками, и в результате сумма переплаты может сильно увеличиться.

Каждому заемщику необходимо знать, можно ли погасить кредит досрочно. Также, если данное погашение было произведено, то обязательно потребуется взять в банковской организации справку о том, что долга нет, и закрыть все имеющиеся в данном банке счета, и взять справки о том, что они были закрыты. Тогда заемщик будет защищен от неожиданного сюрприза со стороны банка.

Существует полное и частичное досрочное погашение кредитного долга

Досрочное погашение может быть полным, а может быть частичным. При полном погашении заемщику необходимо будет вносить одним платежом по кредиту полностью всю сумму долга, а также проценты, которые были начислены на день погашения. После чего банк закрывает кредит.

При частичном погашении необходимо внести по кредиту сумму больше, чем размер ежемесячного платежа. Закрытие кредита в данном случае не происходит, но банковское учреждение обязано переделать график платежей. По условиям договора в нем могут быть изменены сумма ежемесячного платежа, или же сокращен общий срок выплаты. Но в обоих случаях сумма процентов должна быть уменьшена.

Если погашение частичное, то можно использовать два варианта:

• Взнос дополнительной суммы может быть произведен вместе с основным платежом. То есть заемщик уплачивает основную сумму, и к ней добавляет дополнительные средства.
• Снижение суммы долга, а также проведение перерасчета суммы выплат. То есть, тогда заемщику по графику придется оплачивать уже меньшую сумму.

Все условия в отношении уменьшения долга прописываются в договоре, при выдаче займа. Банковские организации чаще всего делают досрочное погашение очень сложным и невыгодным для самого клиента. И такое усложнение можно легко объяснить, банки не хотят терять ту прибыль, которую они получают от процентов. Но на сегодняшний день все выглядит совсем по-другому, и есть моменты, которые все же стоит знать. Заемщикам следует ознакомиться с юридической стороной досрочного погашения кредита, а также какие изменения были внесены в законы в отношении кредитов и что значит досрочное погашение кредита.

У клиента, нет никаких ограничений в отношении сроков погашения, но есть ряд других ограничений, которых стоит придерживаться:

• Если клиент принял решение внести большую сумму в счет оплаты кредита, то ему потребуется поставить в известность о своем решении банковское учреждение. Сделать это нужно подачей письменного заявления, но подать заявку можно при помощи интернет сайта или по звонку в кол-центр.
• Уведомление должно производиться за один месяц до планируемой даты платежа. Но правила в отношении погашения кредита досрочно не очень строгие, и у клиента есть право сократить срок уведомления банка. Тем не менее, иногда срок от подачи заявки о досрочном погашении и до внесения платежа, прописывают в договоре, тогда он подлежит обязательному соблюдению.
• Системе банка, так же, как и самому клиенту, намного удобнее, чтобы внесение досрочного платежа проводилось вместе с основным платежом, то есть в тот же день или в то же время. Но если потребуется, то дата досрочной оплаты может переноситься и на другой день, который будет максимально удобным для самого клиента банка.

Досрочное погашение с точки зрения законодательства

Полный порядок в отношении погашения кредита раньше времени прописан в Гражданском кодексе. Но в октябре 2011 года в силу вступил новый закон ФЗ №284 «О внесении изменений в ГК РФ, статьи 809 и 810». Данный закон о досрочном погашении кредита запретил накладывать на клиентов штраф, если кредит выплачивается раньше срока. Также данный закон установил следующее:

1. У банка есть право взимать с заемщика проценты строго до того дня, пока не будет возвращена часть основного долга, или же весь долг будет погашен полностью. Раньше у банков была возможность требовать с клиента оплаты суммы процентов за весь период кредитования, независимо от того, когда погашается кредит, а также если клиент отклонялся от заключенного графика, то на него возлагались штрафы. Но в данном случае стоит знать, что если в договоре будет указаны штрафы или пени за досрочное погашение, то данные пункты признаются недействительными, данное правило прописано в ФЗ №284.
2. В обязанности банковского заемщика входит уведомление кредитной организации о желании произвести досрочный платеж, не позднее, чем за 30 дней до планируемой даты, если никакой другой срок не указан в договоре. Но данное правило относится только к кредитам, выдаваемым физическим гражданам. Для соблюдения данного требования, клиент должен прийти в кредитную организацию и оформить заявление, которое у него принимают, а затем регистрируют.
3. Досрочная оплата может проводиться только с согласия кредитора. ГК РФ раньше не предусматривал данного правила. Но так как у банков забрали возможность наложения штрафов за досрочное погашение, они начали отказывать клиентом в данном действии. Есть банки, которые просто указывают минимальную сумму, которая должна быть внесена при досрочном погашении. Сделано это для того, чтобы клиенты не могли пользоваться данными возможностями на постоянной основе, а также чтобы ограничить клиентов в праве снижения размера переплаты.

Скоро в законе произойдут и другие изменения в вопросе, возможно ли досрочное погашение кредита. Так Государственная Дума рассматривает законопроект под названием «О потребительском кредитовании», в котором будут прописаны запреты на взыскание комиссий при досрочном погашении ипотеки в первый год договора.

Каждый банк разрабатывает свою схему по досрочной оплате займа. Но есть несколько основных вариантов, которые необходимо знать заемщикам при погашении кредита раньше срока, а также для избегания любых проблем со стороны банка.

Нюансы досрочного погашения

Основная часть банков использует одну схему, по которой производится досрочное погашение кредита, как полностью, так и его части:

• Заемщику потребуется прийти в банк за один месяц до планируемой даты погашения займа и оформить заявление, в котором будет указано желание произвести досрочное погашение кредита, а также потребуется указать сумму, которая будет внесена.
• Иногда, чтобы получить ответ потребуется сделать звонок менеджеру. Но основная часть банков говорит о своем согласии или несогласии сразу, а в некоторых организациях необходимо будет ждать около пяти дней.
• Банк установит срок, в течение которого платеж должен поступить на счет. Как правило, для этого используется дата основного погашения по графику. Но средства можно внести и раньше, но перерасчет графика в любом случае будет проводиться в день, в который вносится плановый платеж. Если применяется полное погашение кредита, то ждать определенной даты не нужно, так как не требуется переделывать график дальнейших платежей.
• Если кредит погашается частично, то клиенты после проведения платежа придется обратиться в кредитную организацию и получить на руки новый график платежей.
• Если погашение кредита производится полностью, то потребуется обратиться в банк, и взять у них справку что долг отсутствует, а договор по кредиту закрыт. Как правило, данная справка выдается в письменном виде на фирменном бланке, на котором ставится печать и подпись банковского работника. Данную справку стоит получить только для того, чтобы банк больше не смог предъявить о непогашении долга, и о начисленных пени и процентах. Данное уведомление может пригодиться, если кредит будет оформляться уже в другом банке, при возникновении спорных вопросов, в отношении кредитной истории. Банки иногда просто забывают сообщить в БКИ о том, что кредит погашен досрочно.

Данная схема является самой распространенной среди банков, однако могут встречаться и другие варианты, такие как:

• Перерасчет графика платежей может проводиться в любое время, поэтому внесение большей суммы по кредиту может проводиться в любое удобное для заемщика время;
• Изменение графика может производиться и до оплаты кредита, но он вступит в законную силу только после того, как платеж будет произведен;
• Есть банки, которые используют упрощенное досрочное погашение. В таком случае уведомление банка личным обращением не производится, то есть достаточно внести сумму через интернет банк в дату планового платежа, а зачем распечатать новый график. Но даже в такой ситуации, если кредит будет гаситься полностью, следует обратиться в банк, и получить справку о том, что кредит закрыт.

Но кроме самой процедуры погашения кредита раньше времени, стоит понять, выгодно ли досрочное погашение кредита.

Что лучше выбрать сокращение срока выплаты или сокращение платежа

Если производится частичное погашение, то в обязанности банка входит проведение пересмотра договора в соответствии со схемой погашения, то есть:

• Если используется аннуитетный график, то есть выплата производиться в одинаковом размере, в данном случае проведение перерасчета происходит в уменьшение. Но сумма платежа будет меньше только потому, что произойдет уменьшение основной суммы долга, так как размер процентов останется неизменным.
• Если используется дифференцированный график, то есть платеж с каждым месяцем становится все меньше. В таком случае будет происходить уменьшение срока кредитования.

Другими словами, если производится частичное досрочное погашение кредита, то либо будет сокращен кредитный срок выплат, либо уменьшен размер ежемесячного взноса.

При использовании аннуитетного графика, заемщику придется первый год оплачивать проценты по кредиту, а только потом уплачивать сумму основного долга. Все это будет отражаться в графике платежей.

Начисление процентов происходит каждый день, на основную задолженность, и чем раньше он будет уменьшен, тем скорее будет окончена переплата. Другими словами если погашать кредит большими суммами, то произойдет снижение переплаты.

Почти не несет в себе выгоды оплата большими суммами во второй половине кредитного срока, так как оплата процентов уже проведена, а тело кредита придется оплачивать полностью.

Если применяются дифференцированные платежи, то большую выгоду будет нести сокращение кредитного срока.

Хотя каждый из вариантов несет в себе выгоду для клиента, особенно если банк не стал устанавливать никаких ограничений в договоре в отношении досрочной оплаты займа.

Инструкция, как погасить кредит досрочно

В данном случае неважно, будет оплачиваться вся сумма сразу, или же только часть долга. Перед тем, как досрочно погасить кредит в банке, потребуется выполнить следующие действия:

• Уведомить банк о желании погасить займ раньше срока. Сделать это желательно за две недели до даты погашения. Основная часть кредитных учреждений, не устанавливает никаких сроков в отношении досрочной оплаты, и позволяет проводить оплату без уведомления.
• Оплата желаемой суммы в день планового платежа или же намного раньше.
• Подача заявки, в которой указывается намерение произвести оплату кредита раньше срока.
• Подождать, пока деньги будут списаны в счет долга, а затем получить новый график для платежей, если погашение будет частичное. Если же погашение долга происходит в полном объеме, то следует получить справку об отсутствии долга.

Каждый банк устанавливает свои правила в отношении оплаты кредита раньше времени, об этом необходимо заранее уточнить в самой кредитной организации.

Топ-5 ошибок при досрочном погашении кредита

Ошибка 1: Избегать досрочного погашения

Есть заемщики, которые считают, что кредит стоит платить строго по графику, а лишние деньги держать при себе. Конечно, данное мнение может быть правильным, но в таком случае банк получает хорошую прибыль, в то время как заемщик получает большую переплату. В данном случае стоит рассмотреть на примере:

• Размер кредита составляет 1 000 000 рублей, оформленный под 12% годовых и на два года, первый платеж стоит внести 09.09.2018 года.
• У заемщика есть 200 000 рублей, которые будут у него 31.01.2019 года.

В данном случае есть один вопрос, необходимо ли проводить досрочное погашение кредита в банке. Чтобы получить ответ следует воспользоваться банковским калькулятором, который покажет следующее:

Слева показан кредит, который гасят досрочно, а справа кредит, который платят строго по графику. В результате становится видно, что если погашение будут строго по графику, то оплата в счет банка будет гораздо выше. Оплатить 1 000 000 рублей придется в любом случае, даже если будет использоваться досрочное погашение. А вот на сумму начисленных процентов данная оплата может существенно повлиять.

В таких случаях применяется такой механизм в отношении экономии:

1. Погашение долга раньше времени снижает размер кредитной задолженности;
2. Начисление процентов будет проводиться только на остаток долга, то есть если сумма задолженности будет снижаться, то и сумма процентов тоже будет становиться меньше.

Из этого становится понятно, что при любой возможности, следует погашать кредит раньше срока.

Ошибка 2: Неверно посчитать остаток платежа

На сегодняшний день используется два способа по досрочному погашению займа – это личное обращение в кредитное учреждение и подача соответствующего заявления, или при помощи интернет-банка.

Есть заемщики, которые не берут в расчет, что погашение кредита должно проводиться каждый месяц. То есть:

1. У человека оформлен кредит, и платеж каждый месяц составляет 14 000 рублей, 17 числа.
2. У заемщика появились свободные деньги в размере 45 000 рублей.

Теперь о том, как погасить кредит досрочно. Заемщик подал заявку о том, что кредит будет погашаться досрочно на сумму в 45 000 рублей, и 17 числа он положил эту сумму на счет, затем начал ожидать пока ему пересчитают сумму задолженности.

Но в таком случае заемщик забыл, то кроме суммы для досрочного погашения, на счету должны быть еще и 14 000 рублей ежемесячного платежа. В итоге, в начале банк произведет списание ежемесячной суммы, а потом будет стараться сделать списание на указанные в заявлении 45 000 рублей.

Стоит знать, что банковская система не сможет уменьшить остаток на нужную для досрочного погашения сумму, так как на счету будет только 31 000 рублей.

Данной суммы не хватит, чтобы произвести досрочное погашение, в результате они так и останутся лежать на счету. О том, что платеж так и не прошел, заемщик узнает только когда в следующий раз обратиться в кредитное учреждение.

Не стоит забывать контролировать наличие денег на счету для осуществления ежемесячного взноса, а также стоит контролировать, чтобы средства, которые вносились сверх основной суммы, списывались со счета.

Ошибка 3: Проводить погашение долга максимальной суммой

Вроде, кажется что все, верно, чем больше будет сумма платежа, тем больше будет экономия. Но не в каждом банке данное правило работает. Не стоит забывать, что у каждого банка используется своя система досрочного погашения. И использоваться может два разных варианта – это:

1. Списание средств с кредитного счета происходит в дату ближайшего взноса по кредиту;
2. Списание денег может производиться в день поступления денег на кредитный счет. По такой схеме работает Сбербанк, Райфазенбанк и многие другие.

Например, у заемщика появилась возможность оплатить кредит досрочно через две недели после проведения ежемесячного взноса. У заемщика есть 2000 рублей, на проведение досрочного взноса, а задолженность по кредиту составляет 99 000 рублей.

При использовании банком второго варианта, списание будет происходить так:

1. Банк сначала начисляет проценты на оставшуюся сумму долга за прошедшие две недели, допустим, они составят 4500 рублей. Банковская организация будет проводить сначала списание процентов, а только потом сумму долга.
2. В итоге банк сначала будет списывать 4500 рублей, но не получится, так как на счету всего 2000 рублей, которые будут списаны в счет процентных начислений. В результате, никакого досрочного погашения производиться не будет, просто произойдет оплата процентов, но заранее.

Выглядеть такое погашение долга будет следующим образом:

Первый столбик показывает ту самую оплату сверх платежа, которой заемщик оплатил проценты. А вот в другом столбце ничего не изменилось, то есть после такого погашения, сумма основного долга осталась прежней.

Стоит знать, как правильно погасить кредит досрочно, чтобы избежать подобной ошибки. Делать это лучше суммой, которая больше ежемесячного взноса, а оплату проводить в одно время со стандартным платежом. При таком платеже, кредит будет гаситься раньше срока.

Ошибка 4: Накопить очень большую сумму и погасить кредит ей сразу

Есть заемщики, которые длительное время копят большую сумму, а потом обращаются в банк и погашают часть кредита. Но такие действия неверны, так как чем позже будет происходить погашение, тем меньше получится сэкономить, то есть возврат процентов при досрочном погашении кредита проводиться не будет. В данном случае речь идет о кредитовании с аннуитетными платежами, так как они являются самыми популярными среди банков:

1. Данный вид платежа складывается из процентных начислений и основного кредитного долга. И каждый месяц данная сумма остается неизменной.
2. В начале оплаты кредита, в основной долг уходит очень маленькая сумма, а вот по процентным начислениям очень большая.

Можно увидеть такую разницу на кредите в сумме 110 000 рублей, на срок в 36 месяцев, и с датой первого платежа 09.09.2018 года.

Досрочный платеж проводиться ровно через 12 месяцев (столб слева), и ровно через 24 месяца (столб справа), и платеж составит 50 000 рублей. Для сравнения  размера погашения долга следует использовать банковский калькулятор, который покажет следующее:

В результате, если платеж был внесен через 12 месяцев, то сумма процентов будет уменьшена более, чем на 4000 рублей, чем при погашении через 24 месяца.

В таком случае стоит знать, что чем раньше будет производиться досрочный взнос, тем меньше процентов будет заплачено банку. Поэтому не стоит сначала долго копить, а потом делать платеж. Тогда экономия при досрочном взносе будет более существенной.

Даже если бы рассматривалось досрочное погашение на протяжении трех лет, на сумму по 50 000 рублей каждый год, или же сразу 150 000 рублей, на только через три года кредитования, то результат бы не изменился.

Ошибка 5: Отдать все деньги на погашение и забыть про финансовый буфер

Конечно, досрочное погашение это хорошо, но даже в этом случае заемщику стоит рассчитывать свои силы. Каждый заемщик должен обладать некой материальной подушкой на несколько платежей по кредиту вперед. Она должна быть на крайние случаи, например, потеря работы или тяжелая болезнь. Также у каждого человека могут произойти непредвиденные обстоятельства, которые не освобождают от кредитных обязательств.

Не имеет смысла отдавать все деньги на погашение займа, особенно если не будет проводиться полное досрочное погашение кредита. Особенно если потом не хватит денег на проведение стандартного платежа. Если платеж будет просрочен, то у банка есть право начать наложение пени и штрафов, которые потребуется оплачивать, тогда рывок к досрочному погашению и экономии будет выполнен напрасно.

Банку не выгодно досрочное погашение

Если платежи по кредиту начинают вносить раньше срока, то кредитное учреждение начинает терять свой доход. Чтобы такого не происходило, многие банки при помощи некоторых уловок начинают ограничивать права заемщиков. Отсюда возникает вопрос – можно ли погасить потребительский кредит досрочно. Раньше, если кредит начинали погашать раньше срока, за это накладывались штрафы.

Как только в 2011 в ГК РФ появились изменения, то вопрос о досрочном погашении был решен, теперь это является правом банковского клиента, и у банка нет права на возражение. Но о намерении досрочного платежа, необходимо уведомлять банк, не позднее, чем за месяц до взноса. Подача заявки должна проводиться в письменном виде, она будет на рассмотрении, затем происходит изменение графика платежей, и заемщик получает право полностью закрыть кредит или только его часть.

Но после изменений в законе, банки стали придумывать другие ограничения, которые сильно мешают клиентам оплатить кредит раньше времени. И к таким ограничениям относится следующее:

• Ограничение по размеру взноса при частичном погашении;
• Данное погашение запрещено, если займ выдан на короткий срок, менее трех месяцев;
• Банки вводят мораторий;
• Банки начинают требование проводить оплату только по графику и многое другое.

Как правило, все эти условия банк указывает в пунктах договора.

Нужно ли платить проценты во время досрочного погашения кредита и возможен ли их возврат

В банках есть определенные условия досрочного погашения кредита. И первым из них является оплата процентов за месяц, в котором будет осуществляться платеж, то есть данная сумма будет прибавляться к сумме основного долга.

Крупные банки работают строго по закону. И обязательно соблюдают ГК РФ. Статью 809, так как именно она прописывает полный порядок проведения данных сделок. В данной статье указано, что у банка есть право взимать проценты по займу только до даты совершения платежа.

Если банк начал требовать оплачивать проценты, которые указаны в договоре и после проведения платежа, то это является незаконным действием. Если данное требование было предъявлено, у заемщика есть право обратиться с жалобой в Центробанк России. Сделать это можно на официальном сайте компании. Рассмотрение жалобы будет происходить в течение одного месяца.

Также в статье 809 ГК РФ прописано, что проценты – это оплата за использование кредитных средств, а их начисление может быть проведено только за срок пользования кредитом. В итоге, если проценты были начислены сверх тех, которые должны были быть, то они подлежат возврату заемщику.

Так как основная часть банков предпочитает работать по аннуитетным платежам, то при досрочном погашении кредита их прибыли становится больше. В таких случаях заемщику приходится платить за то время, в которое он не пользовался кредитом. При такой системе платежей обязательно должен проводиться возврат процентов заемщику.

Вы можете задать вопрос в форме комментариев, стараемся отвечать всем.